“Quais são as quatro dicas enganosas de finanças pessoais que as pessoas devem evitar a todo custo? Como podemos discernir entre conselhos financeiros genuínos e sugestões enganosas que podem prejudicar nossas finanças a longo prazo?”
Introdução
O mundo das finanças pessoais está repleto de conselhos e mitos que moldam a maneira como as pessoas gerenciam seu dinheiro. Este texto aborda quatro mitos comuns relacionados a finanças e oferece uma perspectiva mais equilibrada sobre cada um deles. Os mitos incluem a ideia de que toda dívida é prejudicial, a necessidade de economizar uma parte constante de cada pagamento, a ideia de que gastar em coisas “desnecessárias” é irresponsável e a crença de que falar sobre dinheiro é rude. Vamos analisar cada um desses mitos e destacar por que é importante considerar uma abordagem mais flexível e personalizada para gerenciar suas finanças.
Mito 1: Toda dívida é ruim
O conselho antigo: Dívidas – seja de cartões de crédito ou outros empréstimos – devem ser evitadas. Por exemplo, um guia financeiro best-seller do New York Times voltado para millennials afirma que “dívida de cartão de crédito nunca é boa”.
Há alguma verdade nesse conselho. Usar dinheiro – notas de dólar físicas – faz com que o gasto pareça mais “real” e limita sua capacidade de gastar ao que você tem em mãos, reduzindo assim o gasto geral. E dívidas com juros altos podem se acumular rapidamente em quantias grandes difíceis de pagar.
No entanto, o uso inteligente da dívida tem benefícios, que vão desde a construção de sua pontuação de crédito até a ajuda na realização de metas de longo prazo, como a compra de uma casa ou a aposentadoria.
O melhor conselho: Use a dívida com sabedoria. Alguma dívida é boa.
A dívida boa cria valor ao longo do tempo. Por exemplo, historicamente, a educação aumentou o potencial de ganhos a curto e longo prazo, tornando a dívida educacional um investimento razoável. Hipotecas residenciais são outro tipo de dívida que é financeiramente inteligente para muitas pessoas, dadas as históricas valorizações imobiliárias, deduções fiscais e, às vezes, custos mensais mais baixos do que alugar.
Dívida temporária, na forma de atividade de crédito, também pode ajudar a construir sua pontuação de crédito, um número calculado por credores que afeta a taxa de juros que você obtém em empréstimos futuros. Dívidas substanciais e pagamentos perdidos reduzem sua pontuação de crédito. No entanto, uma pontuação alta requer experiência de crédito. Isso não significa que você deve manter a dívida – você pode pagá-la todos os meses antes de acumular juros. Mas uma pontuação de crédito forte requer um histórico de pagamento bem-sucedido aos credores ao longo de um período razoável.
Além disso, às vezes a dívida é necessária para sobreviver. Perda de emprego, contas médicas inesperadas ou apenas algumas escolhas ruins podem fazer até pessoas inteligentes acumularem dívidas com juros altos. Portanto, se você se encontrar atolado, não se preocupe.
“Muitos jovens assumem dívidas substanciais em algum momento”, observa Choi. “Mas a maioria ainda consegue se tornar financeiramente saudável ao longo do tempo, especialmente considerando que a renda e a capacidade de economizar tendem a aumentar com a idade.”
Em vez de deixar a culpa ou a ansiedade tomarem conta, avalie a situação e faça um plano.
“Às vezes, as pessoas ficam tão sobrecarregadas com suas dívidas que ignoram as ligações de cobrança e tentam ignorar suas finanças completamente”, explica Todd Christensen, conselheiro Financeiro e autor de “Everyday Money for Everyday People”. “Mas quando eles se sentam, avaliam a situação e consideram suas opções, geralmente é melhor do que eles temem.”
Mito 2: Você deve economizar uma parte de cada pagamento
O conselho antigo: Economize uma porcentagem constante de sua renda todos os meses pelo resto de sua vida, independentemente de suas circunstâncias atuais ou de como sua vida muda ao longo do tempo. Por exemplo, em um artigo recente que comparava conselhos financeiros populares com pesquisas econômicas, Choi revisou 47 livros populares de conselhos financeiros. Ele descobriu que 32 deles enfatizavam a economia imediata e 21 recomendam manter sua taxa de economia – geralmente de 10 a 20% de sua renda total – constante ao longo da vida.
Existem razões para começar a economizar consistentemente o mais cedo possível. A economia precoce e regular capitaliza o juro composto (a economia inicial cresce mais do que as economias posteriores), e um investimento mensal fixo também pode reduzir as respostas emocionais às flutuações do mercado.
Christensen observa que comprometer-se a economizar regularmente desde cedo também se torna um hábito vitalício.
“Você não pode separar o dinheiro da psicologia”, diz ele. “Se as pessoas não se comprometem desde o início a economizar automaticamente no início de cada mês, a maioria acaba gastando todo o dinheiro e nunca economizando.”
Mas há muitas vezes em que faz sentido priorizar outras necessidades ou metas financeiras em relação à economia.
O melhor conselho: Faça um orçamento para gastar e economizar com base em suas circunstâncias pessoais e metas de vida.
Primeiro, quando você é mais jovem, é provável que tenha menos renda disponível do que quando for mais velho. Portanto, em vez de aderir a uma taxa fixa, é prudente aumentar sua taxa de economia à medida que sua renda total aumenta. “É fácil ver o dinheiro de forma passiva”, observa Mariya Davydenko, PhD, pesquisadora da Agência do Consumidor Financeiro do Canadá e autora de um recente artigo de pesquisa que comparava descobertas de pesquisa com conselhos financeiros de mídia online. “Mas é melhor verificar ocasionalmente, considerar o panorama geral e atualizar seus planos de acordo com sua situação atual.”
Em segundo lugar, do ponto de vista puramente econômico, a escolha ideal é quase sempre pagar todas as dívidas com juros altos, como cartões de crédito, antes de economizar. Isso ocorre porque a maioria dos investimentos tem um retorno muito menor, explica Choi.
Finalmente, mesmo se você quiser economizar todos os meses, independentemente do que aconteça, uma taxa fixa de economia nem sempre é a melhor opção. “Recomendo que todos economizem algum dinheiro a cada mês para criar um hábito vitalício”, diz Christensen. “Mas pode ser financeiramente sábio direcionar uma parcela maior de seu dinheiro para dívidas com juros altos ou outras preocupações urgentes e, em seguida, aumentar as taxas de economia posteriormente.”
Mito 3: É irresponsável gastar em coisas “desnecessárias”
O conselho antigo: Pare todos os gastos desnecessários até que todos os seus objetivos financeiros sejam alcançados.
É claro que é importante priorizar necessidades básicas e obrigatórias como abrigo, cuidados de saúde e contas antes de gastar em itens não essenciais. Isso é especialmente verdade para quem gasta regularmente em itens que não estão alinhados com seus objetivos ou que não aumentam seu bem-estar – por exemplo, comer fast food diariamente quando um almoço econômico e embalado seria igualmente satisfatório, ou pegar um táxi quando o transporte público conveniente está disponível.
Mas também é importante lembrar por que você valoriza o dinheiro em primeiro lugar. “O dinheiro não é um fim em si mesmo”, explica Christensen. “É uma ferramenta para melhorar seu bem-estar e ajudá-lo a alcançar seus objetivos.”
O conselho melhor: Faça um plano financeiro que corresponda aos seus objetivos, incluindo dinheiro para desfrutar do que o faz feliz agora!
“Não se trata do café”, enfatiza Davydenko. “Você não ficará rico com pequenas economias aqui e ali, mas se privará de alguma diversão.” Se recompensar pode até mesmo aumentar a motivação para seguir o plano financeiro a longo prazo.
Cada pessoa é diferente, mas pesquisas psicológicas mostram que certos tipos de gastos têm maior probabilidade de aumentar a felicidade – incluindo gastar dinheiro em experiências e em outras pessoas. Portanto, não se sinta muito culpado por desfrutar de um brunch com amigos ou comprar um bom presente de aniversário para sua mãe.
Dependendo de suas circunstâncias, gastos maiores com experiências de vida podem ser razoáveis para você.
“Essa oportunidade de, digamos, viver na cidade de Nova York, viajar ou trabalhar em um emprego dos sonhos mal remunerados em seus 20 anos pode valer a pena”, sugere Choi, “mesmo que isso signifique que você não poderá economizar imediatamente.”
Isso é especialmente verdadeiro se sua renda provavelmente aumentará com a idade e se você estiver comprometido em economizar mais tarde.
Mito 4: É rude falar sobre dinheiro
O conselho antigo: Falar sobre dinheiro é impolite, especialmente em nações ocidentais como os Estados Unidos, onde as pessoas tendem a vincular seu senso de valor pessoal ao valor financeiro.
Pesquisas mostram que a maioria das pessoas em culturas ocidentais evita falar sobre finanças, mesmo com amigos próximos e familiares, acreditando, por exemplo, que é “muito pessoal”, vergonhoso ou que não sabem o suficiente para falar de maneira inteligente.
Mas conversas honestas e informativas sobre dinheiro são uma ótima maneira de se apoiar mutuamente e compartilhar informações.
O conselho melhor: Discuta finanças com familiares, amigos e colegas.
Conversas abertas sobre dinheiro permitem que as pessoas compartilhem ideias, apoio e feedback sobre decisões financeiras importantes. Os pais podem transmitir conhecimentos e hábitos úteis quando discutem abertamente dinheiro e envolvem os filhos nas decisões financeiras. Casais que discutem seus objetivos financeiros relatam casamentos mais saudáveis. Até mesmo vizinhos que conversam sobre finanças têm mais probabilidade de melhorar seu comportamento financeiro.
As pessoas provavelmente se sentem mais confortáveis em falar sobre dinheiro do que você pensa. Afinal, discutir desafios financeiros pode melhorar a confiança e a proximidade nos relacionamentos. Para a maioria das decisões importantes da vida, conversamos com outras pessoas.
“Falar com os outros é uma forma de receber apoio e conselhos”, diz Davydenko. “As pessoas se beneficiam de verificar com os outros sempre que tomam uma decisão financeira – da mesma forma que fariam se estivessem tomando uma decisão médica ou escolhendo entre duas ofertas de emprego.”
Há muitos conselhos financeiros por aí, mas é importante saber o que é melhor para você. O conselho que todo especialista recomenda: considere suas próprias metas de curto e longo prazo e valores, e faça um plano.
Conclusão
A gestão financeira é uma parte crucial da vida de todos, e muitas vezes, as pessoas são inundadas com conselhos que podem ser contraditórios e confusos. Os quatro mitos abordados neste texto destacam a importância de abordar suas finanças de maneira mais equilibrada e personalizada, considerando suas circunstâncias individuais e metas financeiras. Embora haja alguma verdade nos conselhos tradicionais, como evitar dívidas de alto juro e economizar regularmente, é igualmente importante reconhecer que há momentos em que uma abordagem mais flexível e adaptável faz mais sentido. Além disso, promover conversas abertas sobre dinheiro com familiares, amigos e colegas pode ser uma ferramenta valiosa para compartilhar conhecimentos e obter apoio nas decisões financeiras. Em última análise, o melhor conselho financeiro é aquele que se alinha com seus objetivos pessoais e valores, e que é sustentado por um plano financeiro bem pensado e adaptado às suas necessidades específicas.
Com conteúdo bigthink.com
