Como um divórcio pode impactar suas finanças pessoais? Descubra 7 maneiras comuns pelas quais o término do casamento pode afetar seu bolso e suas economias. Prepare-se para os desafios financeiros que podem surgir.
Introdução
O divórcio não apenas marca o fim de uma união conjugal, mas também provoca uma série de mudanças significativas na vida das pessoas envolvidas. Além dos impactos emocionais e sociais, as finanças pessoais também são profundamente afetadas. Desde a divisão dos bens até a reavaliação de planos de aposentadoria, cada aspecto financeiro deve ser cuidadosamente considerado para garantir uma transição mais tranquila para a nova fase da vida. Este artigo explora as principais áreas financeiras que são impactadas por um divórcio e oferece orientações sobre como se preparar e se adaptar a essas mudanças inevitáveis.
Como um divórcio pode mudar suas finanças pessoais
Desde o momento em que você e seu cônjuge dizem “Sim”, tudo o que vocês dois ganham é considerado parte do patrimônio conjugal, a menos que esses rendimentos sejam protegidos por um acordo pré-nupcial ou mantidos em um fundo fiduciário, diz Victoria Kirilloff, uma Analista Financeira de Divórcio Certificada® com sede na Califórnia e fundadora da Divorce Analytics.
Portanto, se você não tem um pré-nupcial, tudo estará em jogo quando você ou seu cônjuge iniciarem um divórcio. É por isso que o primeiro passo financeiro de qualquer divórcio é criar um balanço patrimonial, ou uma lista de todos os seus bens, diz Chad Willardson, um Fiduciário Financeiro Certificado® da Califórnia e fundador da Pacific Capital.
O CNBC Select recomenda consultar um consultor financeiro durante ou após o divórcio para ajudá-lo a se reorganizar, pois o divórcio pode afetar cada um dos seguintes aspectos:
Seu orçamento mensal
Em um divórcio típico, metade das suas fontes de renda desaparecerá, já que um lar com dois rendimentos se tornará um lar com um rendimento. Portanto, se você não estava ganhando dinheiro quando era casado e dependia da renda do seu cônjuge, então você pode estar entrando em um lar sem renda, a menos que tenha certas circunstâncias que possam lhe dar direito a receber uma parte da renda do seu cônjuge após o divórcio.
Willardson apontou uma estatística do Government Accountability Office que relata que, após um divórcio, a renda familiar de uma mulher cai em média 41%, quase o dobro da queda de renda experimentada pelos homens. A divisão dos seus bens matrimoniais provavelmente impulsionará suas finanças pessoais para uma nova era, e você provavelmente precisará ajustar seu orçamento de acordo.
“A pensão alimentícia está se tornando cada vez mais rara”, diz Nancy Hetrick, uma Analista Financeira de Divórcio Certificada® do Arizona e fundadora da Smarter Divorce Solutions. “A grande maioria dos estados agora só concede pensão alimentícia de forma reabilitativa.”
Em outras palavras, se você está em idade ativa, a maioria dos estados agora espera que você reentre no mercado de trabalho após um divórcio se você tem sido um cônjuge que fica em casa, diz Hetrick. Ainda assim, alguns estados, como a Califórnia, são muito a favor do suporte ao cônjuge, diz Colton.
Embora seja muito menos provável que você pague ou receba pensão alimentícia do que há vinte anos, o pagamento de pensão alimentícia para filhos ainda é um custo amplamente esperado do divórcio. Os pagamentos de pensão alimentícia variam amplamente de estado para estado, mas, de acordo com a Custody X Change, o pagamento médio de pensão alimentícia nos Estados Unidos é de mais de US$ 700/mês.
Simplificando, independentemente da sua posição financeira durante o casamento, você provavelmente terá menos dinheiro entrando em sua casa após o divórcio, e pode não ser capaz de pagar todas as coisas que podia quando era casado. Um aplicativo de orçamento pode ajudá-lo a entender o novo cenário financeiro – alguns dos nossos favoritos incluem Mint e You Need a Budget.
Seu score de crédito
Seu status de relacionamento não afeta diretamente seu score de crédito, mas um divórcio pode afetar muitos dos seus hábitos financeiros e, assim, indiretamente, reduzir seu score de crédito.
Por exemplo, é fácil esquecer de fazer pagamentos de dívidas conjuntas – como em um cartão de crédito compartilhado, empréstimo de carro ou hipoteca – durante o divórcio. Mesmo após um acordo de divórcio, seu ex-cônjuge pode ser responsável por fazer certos pagamentos. Mas se seu nome ainda estiver associado a essas contas, seu score de crédito cairá se eles perderem um pagamento.
Também é comum ser um usuário autorizado no cartão do cônjuge. Se seu cônjuge removê-lo como usuário autorizado, sua relação de utilização de crédito (a porcentagem do crédito total disponível que você está usando) aumentará à medida que seu limite de crédito geral diminui. Isso é ruim, pois uma alta relação de utilização de crédito pode prejudicar significativamente seu score de crédito.
É inteligente monitorar seu score de crédito independentemente do seu status de relacionamento, mas é especialmente importante durante e logo após um divórcio. Você deve considerar usar um serviço gratuito como o Experian para monitorar automaticamente seu score de crédito e visualizar seu relatório de crédito, que mostrará quais empréstimos e cartões de crédito estão em seu nome.
Para limitar o impacto do seu divórcio no seu score de crédito, considere congelar seu crédito. Dessa forma, novos créditos não podem ser aprovados em seu nome enquanto você passa pelo divórcio, evitando que um ex-cônjuge vingativo contraia dívidas em seu nome. Você também deve fechar contas conjuntas, embora esteja ciente de que isso afetará sua relação de utilização de crédito e, subsequentemente, seu score de crédito.
Hetrick recomenda ter um cartão de crédito em seu nome muito antes de um possível divórcio. Isso não apenas ajudará você a estabelecer uma fonte de crédito exclusivamente em seu nome, mas também protegerá contra a possibilidade de seu cônjuge cortá-lo financeiramente no início do divórcio.
Sua carteira de aposentadoria
De maneira geral, as economias de aposentadoria acumuladas durante o casamento fazem parte do patrimônio conjugal e estão sujeitas à divisão, diz Hetrick. Dependendo do estado em que você mora, suas contas de aposentadoria podem ser consideradas propriedade comunitária ou distribuição equitativa, a menos que haja um pré-nupcial válido.
Em estados de propriedade comunitária, qualquer economia de aposentadoria é considerada ganhos conjuntos e dividida igualmente. Em estados de distribuição equitativa, os tribunais do estado dividirão as economias de aposentadoria de maneira equitativa, mas não necessariamente igual.
Se você foi casado com seu ex-cônjuge por mais de 10 anos, você pode acessar até 50% do benefício de Seguridade Social do seu cônjuge (e vice-versa), desde que ainda esteja divorciado e em idade de aposentadoria. Acessar esse benefício não reduz o pagamento de Seguridade Social do seu ex-cônjuge; eles ainda receberão todos os seus benefícios de Seguridade Social, e o governo cobrirá a diferença, diz Kirilloff.
Para divorciados mais velhos, a divisão das contas de aposentadoria é talvez a implicação financeira mais consequente do divórcio. Você provavelmente terá que reavaliar seus planos de aposentadoria para garantir que suas economias estejam no caminho certo.
Uma das maneiras mais econômicas de acompanhar suas economias de aposentadoria é usando um consultor robô, como Betterment ou Wealthfront, que pode criar uma carteira personalizada para você com base na sua tolerância ao risco, horizonte de tempo e objetivos financeiros, e depois ajustar automaticamente seus investimentos no futuro.
Seus impostos
Alterar a forma como você declara seus impostos regulares – solteiro ou conjuntamente, com ou sem dependentes, dependendo do acordo de custódia – muda significativamente seu pagamento de impostos, diz Willardson.
“Quando você está casado, você recebe uma ótima dedução. Quero dizer que você paga centavos, parece, em comparação com ter o status de solteiro”, diz Kirilloff.
Em 2013, o The Atlantic relatou que uma mulher solteira poderia pagar entre cerca de US$ 500.000 e US$ 1 milhão a mais em sua vida em impostos do que sua contraparte casada. Casais casados em 2020 foram taxados apenas 10% nos primeiros US$ 19.750 de renda tributável; aqueles que declararam separadamente só receberam essa taxa de 10% na renda tributável de até US$ 9.875.
Se você ainda não consulta um profissional de impostos, você definitivamente deve procurar um durante o divórcio para entender as implicações do seu novo status de declaração.
Sua moradia
Ao passar por um divórcio, é comum que você ou seu cônjuge tenham que financiar novas acomodações após o divórcio, e viver sozinho pode ser caro. Você provavelmente agora estará procurando uma casa com apenas um salário em vez de dois.
Se você está com um orçamento apertado após o divórcio, o CNBC Select recomenda usar um credor hipotecário com um pagamento inicial mínimo baixo e opções de empréstimo flexíveis, como o PNC Bank, que oferece empréstimos USDA além de outras opções de hipoteca padrão.
Conclusão
Enfrentar um divórcio é um processo desafiador que requer uma reestruturação financeira detalhada e cuidadosa. É essencial compreender como cada aspecto das finanças pessoais pode ser afetado para tomar decisões informadas e minimizar os impactos negativos. Consultar especialistas financeiros, advogados e outros profissionais pode proporcionar a orientação necessária para navegar por essa fase com mais segurança. Embora as mudanças sejam muitas vezes inevitáveis, uma abordagem proativa e bem-informada pode ajudar a estabelecer uma base financeira sólida para um futuro estável e próspero após o divórcio.
Com conteúdo cnbc.com
