“Você já se perguntou se casais estão perdendo oportunidades valiosas ao não coordenar os benefícios de aposentadoria? Descubra como uma falta de planejamento pode afetar significativamente o futuro financeiro de casais e saiba como maximizar essas oportunidades juntos.”
Introdução
O planejamento financeiro é essencial para garantir a estabilidade econômica no futuro, especialmente quando se trata de aposentadoria. No entanto, muitos casais estão perdendo oportunidades valiosas ao não coordenar seus benefícios de aposentadoria de maneira eficaz. Esta falta de planejamento pode impactar significativamente o futuro financeiro dos casais, levando a perdas financeiras consideráveis. Neste contexto, a comunicação entre os cônjuges desempenha um papel crucial, permitindo que eles maximizem suas economias para a aposentadoria. Este texto explora a pesquisa do MIT Sloan que revela como a coordenação adequada dos benefícios de aposentadoria pode fazer uma diferença substancial no bem-estar financeiro dos casais.
Uma comunicação melhor entre os cônjuges pode levá-los a economizar mais para a aposentadoria? Os sinais indicam que sim.
Uma nova pesquisa do MIT Sloan mostra que casais casados perdem a oportunidade de ganhar mais dinheiro quando deixam de coordenar suas contribuições de aposentadoria para maximizar as contribuições do empregador.
Num casamento, “existem ganhos bastante significativos ao coordenar suas finanças”, disse Taha Choukhmane, professor assistente de finanças do MIT Sloan. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de economizar para a aposentadoria. “Descobrimos que os casais deixam passar bastante dinheiro todos os anos”, afirmou Choukhmane, coautor do artigo “Eficiência na Tomada de Decisões Domésticas: Evidências das Economias de Aposentadoria de Casais nos Estados Unidos”.
Muitos americanos assalariados têm acesso a um plano de contribuição definida patrocinado pelo empregador, como um 401(k) ou 403(b), para o qual o empregador oferece uma contrapartida – geralmente dólar por dólar ou um percentual do valor que o funcionário contribui.
Em vez de cada cônjuge contribuir para sua própria conta sem considerar a do outro, os casais casados devem alocar as contribuições primeiro para a conta com a maior taxa de contrapartida do empregador e depois contribuir para o plano do outro cônjuge, mostra a pesquisa.
Por exemplo, se um cônjuge tem uma contrapartida do empregador de um dólar por dólar até um limite de 5%, e o outro cônjuge tem uma contrapartida de 50 centavos por dólar até o mesmo limite, o casal deve maximizar a contrapartida oferecida ao primeiro cônjuge antes de fazer qualquer contribuição para a conta do segundo cônjuge.
A pesquisa dos autores descobriu que 24% dos casais deixaram de coordenar suas contribuições dessa forma, mesmo que “esta seja uma das poucas decisões de investimento em que os riscos são altos e os incentivos são extremamente simples”, disse Choukhmane, que escreveu o artigo com Lucas Goodman, economista no Escritório de Análise Tributária do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos; e Cormac O’Dea, professor assistente de economia na Universidade Yale.
Os pesquisadores chegaram a essa conclusão criando um conjunto de dados que abrangeu o período de 2003 a 2018 e continha informações sobre mais de 6.000 planos de contribuição definida oferecidos pelos empregadores, cobrindo 44 milhões de trabalhadores elegíveis. Eles vincularam esses dados dos empregadores aos dados fiscais seguros do IRS, que forneceram informações sobre as escolhas de economia de aposentadoria dos funcionários – especificamente, as declarações de imposto de renda apresentadas pelos indivíduos (o que permitiu aos pesquisadores conectar os cônjuges) e os formulários W-2 apresentados pelos empregadores (que relatam as contribuições anuais aos planos de aposentadoria de cada funcionário).
Uma melhor coordenação pode resultar em mais economias.
Os autores descobriram que diversos casais não economizavam eficazmente para a aposentadoria e, assim, deixavam de obter benefícios financeiros significativos.
-Um em cada quatro casais poderia receber, em média, $682 a mais por ano através das contrapartidas do empregador, coordenando-se melhor com o cônjuge. (A renda mediana dos casais no estudo era de $103.000.) “Se você tem $682 por ano, todos os anos, com juros compostos, isso pode se transformar em recursos consideráveis na aposentadoria”, disse Choukhmane. Quando os autores acompanharam os casais ao longo dos próximos cinco anos, havia “mais de 50% de chance de que ainda estivessem deixando dinheiro na mesa” por não coordenarem suas contribuições.
-Mesmo quando ambos os parceiros trabalhavam para o mesmo empregador, os casais nem sempre maximizavam eficientemente suas contribuições. “Pensávamos: ‘Bem, se você trabalha para o mesmo empregador, então provavelmente conhece os incentivos’, mas mesmo assim vimos uma falha na coordenação”, disse Choukhmane. “Isso foi bastante surpreendente para nós.”
-Casais com indicadores fracos de compromisso conjugal (como aqueles que não tinham uma conta bancária conjunta no ano anterior ao casamento ou aqueles que subsequentemente se divorciaram) tinham menos probabilidade de coordenar. (Os autores acreditam que uma conta bancária conjunta é tanto um indicador de compromisso como um indicador de quão financeiramente integrado é o casal.)
-Por outro lado, os casais que estavam mais “entrelaçados”, como aqueles que tinham uma casa em comum ou filhos compartilhados, coordenaram-se melhor. “Se você está casado há muito tempo e tem filhos, então parece mais fácil coordenar suas finanças”, disse Choukhmane. “Se fizerem isso, recebem mais dinheiro do empregador como casal.”
Outros fatores em jogo — incluindo o divórcio
Os autores questionaram se a inscrição automática afetava a forma como os casais decidiam economizar para a aposentadoria, pensando que pessoas que fossem automaticamente inscritas em um plano de aposentadoria poderiam ser menos propensas a mudar da taxa de contribuição padrão para uma mais eficiente. No entanto, descobriram que isso não era verdade: a incidência de alocações ineficientes era semelhante, tanto para os cônjuges sujeitos à inscrição automática quanto para os que não eram.
Os autores estão atualmente realizando uma pesquisa de acompanhamento na qual estão fazendo perguntas mais detalhadas sobre por que os casais estão deixando dinheiro na mesa. No entanto, Choukhmane afirmou que uma falta de compreensão das regras do divórcio pode ser uma das razões para isso.
“Talvez as pessoas estejam preocupadas que, em caso de divórcio, não terão acesso ao dinheiro na conta do cônjuge”, disse Choukhmane. Embora haja variação entre os estados, em caso de divórcio, os ativos de aposentadoria são divididos independentemente de quem fez as contribuições, dando aos casais um incentivo para maximizar a riqueza conjunta de aposentadoria, mesmo que possam se divorciar mais tarde.
Independentemente da situação que um casal enfrenta, a comunicação é a chave para economizar mais para o futuro.
O que é Constelação Familiar de Bert Hellinger e como a Constelação Familiar pode ajudar sobre esse assunto do texto
A Constelação Familiar é uma abordagem terapêutica desenvolvida pelo psicoterapeuta alemão Bert Hellinger. Ela trabalha com dinâmicas familiares, ajudando as pessoas a compreenderem padrões inconscientes, lealdades familiares e questões não resolvidas que podem afetar suas vidas, incluindo aspectos financeiros.
No contexto do texto, a Constelação Familiar pode ajudar os casais a explorar as dinâmicas familiares relacionadas ao dinheiro. Ao entender as influências familiares e padrões de comportamento em relação às finanças, os casais podem identificar possíveis obstáculos para a comunicação eficaz sobre o planejamento financeiro, promovendo assim uma melhor compreensão mútua e colaboração na gestão das finanças familiares. Além disso, a Constelação Familiar pode auxiliar na resolução de conflitos internos relacionados a questões financeiras, permitindo que os casais trabalhem juntos para maximizar suas oportunidades de aposentadoria e alcançar uma maior segurança financeira no futuro.
Conclusão
A pesquisa do MIT Sloan destaca a importância da comunicação e da coordenação eficiente dos benefícios de aposentadoria para casais. Ao deixar de aproveitar as contrapartidas do empregador e não coordenar suas contribuições, os casais estão perdendo oportunidades significativas de economizar para o futuro. A falta de compreensão das regras do divórcio pode estar contribuindo para essa falha, mas, independentemente da situação, a comunicação é fundamental para maximizar os recursos disponíveis. Ao trabalharem juntos para coordenar suas finanças e tomar decisões informadas, os casais podem garantir uma aposentadoria mais estável e próspera.
Com conteúdo do mit Sloan
