“Como construir riqueza ao longo das gerações? Quais estratégias financeiras e de investimento podem ser implementadas para garantir a prosperidade de uma família por várias gerações? Qual é o papel da educação financeira e do planejamento patrimonial nesse processo?”
Introdução
O texto aborda a importância de construir riqueza geracional e os desafios associados a essa tarefa. A acumulação de riqueza ao longo das gerações não apenas proporciona benefícios financeiros durante a vida, mas também cria oportunidades educacionais e segurança financeira para os herdeiros. No entanto, a disparidade na riqueza entre diferentes grupos é destacada, enfatizando que alguns enfrentam obstáculos sistêmicos para alcançar a riqueza geracional. Este artigo discute medidas financeiras que podem ser adotadas para construir riqueza geracional e enfatiza a importância de envolver a família na educação financeira.
Sob a ótica das Constelações Familiares e suas dinâmicas inconscientes, inclusive sobre “como construir riqueza ao longo das gerações” apresentaremos no final desse artigo algo que pode ser revelador e te fazer compreender melhor as razões dessa máxima.
A Importância de Construir Riqueza Geracional
Alcançar o sucesso financeiro requer muito trabalho árduo, sacrifício e planejamento. Isso não apenas pode ajudá-lo a desfrutar das coisas durante sua vida, mas também pode permitir que seus herdeiros colham os benefícios de seu legado e desfrutem de um estilo de vida financeiramente seguro após sua partida.
Pense nisso como uma bola de neve de riqueza. Por exemplo, a riqueza geracional abre caminho para oportunidades educacionais aprimoradas e, consequentemente, maior potencial de ganhos para seus filhos, de acordo com Kovar. E então eles podem continuar construindo sobre essa base para seus filhos (seus netos).
Os Desafios de Construir Riqueza Geracional
Construir riqueza geracional não é uma tarefa fácil, mas é especialmente desafiador se você crescer na pobreza ou enfrentar barreiras sistêmicas. Infelizmente, essa tem sido a experiência de muitos grupos marginalizados neste país.
Por exemplo, em 2019, a riqueza média das famílias brancas era 6,5 vezes maior do que a das famílias negras, 5,5 vezes maior do que a das famílias hispânicas e 2,7 vezes maior do que a das famílias asiáticas e de outros grupos, de acordo com o Congressional Budget Office.
Outra constatação importante no relatório: as famílias negras e hispânicas possuíam, em média, cerca de 24 centavos para cada US$ 1 de riqueza das famílias brancas até o segundo trimestre de 2023.
Contribuindo para essa lacuna de riqueza racial está o fato de que os afro-americanos têm menos probabilidade de serem proprietários de imóveis, que é uma das principais maneiras de transmitir riqueza. A razão subjacente para isso se deve, em parte, a práticas discriminatórias sistêmicas na venda de imóveis, empréstimos imobiliários e avaliações que foram amplamente documentadas nas últimas décadas.
Os afro-americanos e outros grupos marginalizados historicamente tiveram menos acesso a serviços bancários e financeiros e pontuações de crédito mais baixas, o que os excluiu de várias oportunidades de investimento.
Se construir riqueza geracional é um objetivo seu, existem algumas medidas financeiras que você pode tomar para alcançar esse objetivo.
Construa uma Base Financeira Sólida
Construir riqueza geracional diz respeito tanto a dar um bom exemplo quanto a tomar as decisões financeiras corretas. Você pode modelar os fundamentos das finanças pessoais saudáveis para sua família, incluindo as seguintes melhores práticas.
Priorize a Poupança
“Não é quanto você ganha, mas quanto você guarda. Essa é a chave para acumular economias e riqueza”, diz Jason “JB” Beckett, fundador do Beckett Financial Group em West Columbia, Carolina do Sul.
Muitas pessoas caem na armadilha de dizer que vão economizar o que sobrar no final do mês, mas nunca conseguem fazer isso, ou gastam além de suas possibilidades. Uma abordagem melhor é criar um orçamento para controlar seus gastos, de modo que você tenha fundos garantidos disponíveis para economizar e configurar um pagamento automático para si mesmo todos os meses.
Veja como começar:
- Escolha uma porcentagem ou quantia em dólar que você pode alocar para objetivos de economia após cobrir suas despesas.
- Se você tiver mais de um objetivo de economia, crie contas separadas para cada um.
- Considere uma conta de poupança de alto rendimento que ganha juros sobre suas contribuições.
- Configure pagamentos automáticos para cada conta de poupança e observe-os crescer.
- Para objetivos de poupança a longo prazo, você pode considerar colocar dinheiro em contas de certificados de depósito (CD) para um retorno garantido.
Construa um Fundo de Emergência
Uma das ferramentas mais importantes para construir riqueza geracional é garantir que você tenha segurança financeira em caso de emergência ou perda de renda. É aí que entra um fundo de emergência.
Muitas vezes, não ter um fundo de emergência é o que leva as pessoas à dívida ou as faz sacar contas de aposentadoria, o que não apenas incorre em penalidades, mas também tem um grande custo de oportunidade.
No final, você deseja ter dinheiro suficiente economizado para cobrir alguns meses de despesas, mas isso levará algum tempo para ser acumulado. No interim, concentre-se em fazer contribuições regulares e automáticas e economize mais agressivamente se encontrar maneiras de reduzir as despesas ou desenvolver novas fontes de renda. O mais importante é evitar a tentação de retirar dinheiro da conta – ela deve ser reservada para emergências reais.
Envolva as Crianças em Conversas sobre Dinheiro
Um aspecto frequentemente negligenciado na construção de uma base financeira sólida é envolver sua família, e principalmente as crianças, na conversa. Dessa forma, eles podem entender os conceitos financeiros desde tenra idade, junto com você.
Kevin M. Curley II, CFP e consultor financeiro na Global Wealth Advisors em Dallas, Texas, recomenda incluir as crianças nas finanças familiares desde tenra idade por meio de jogos e atividades divertidas.
“Jogue Monopoly e ensine-os a jogar pôquer à mesa da cozinha”, diz Curley. “Considere dar-lhes uma mesada e discutir como eles planejam gastá-la. Mais tarde, permita que eles invistam uma pequena quantia em seu designer de videogame favorito ou fabricante de cosméticos e acompanhe as vitórias e derrotas juntos.”
Invista em Educação
Depois de fazer algum progresso em seu fundo de emergência, você pode alocar parte de sua renda discricionária para outros grandes objetivos financeiros. Um objetivo popular é economizar para a educação de seus filhos. Se você está mirando construir riqueza geracional, pode pensar nas economias universitárias para seus filhos como um investimento em seu futuro poder de ganho.
Isso ocorre porque a obtenção de um diploma está diretamente relacionada a um aumento nos ganhos ao longo da vida – na casa dos milhões, como um estudo do Georgetown University Center on Education and the Workforce descobriu. De acordo com o estudo, alguém com um diploma do ensino médio pode esperar ganhar US$ 1,3 milhão ao longo da vida; um titular de bacharelado ganhará US$ 2,3 milhões; um mestrado pode levar a US$ 2,7 milhões em ganhos ao longo da vida; e um titular de um diploma profissional pode ganhar US$ 3,6 milhões.
Investir nos Mercados Financeiros
Para construir riqueza de forma significativa, quanto mais cedo você começar, melhor. “Começar cedo e economizar consistentemente, mesmo em quantias menores, pode levar a um crescimento significativo ao longo do tempo, graças ao poder do juro composto”, diz Kovar.
Embora investir no mercado de ações envolve algum risco, se você diversificar seus investimentos em ações, títulos e outros ativos, poderá equilibrar o risco com o potencial de crescimento. Uma estratégia popular para iniciantes é investir em fundos de índice, que são uma coleção de muitas ações projetadas para imitar o desempenho dos principais índices de mercado, como o S&P 500.
A chave para investir no mercado de ações é pensá-lo a longo prazo, superando as quedas, já que historicamente ele costuma se recuperar.
Investir em Imóveis
Outra opção de investimento popular a explorar é o mercado imobiliário, graças à sua potencial renda de aluguel e valorização do imóvel. Além disso, é um investimento sólido para passar para seus herdeiros.
“Explorar vários tipos de propriedades, de residenciais a comerciais, pode diversificar sua carteira imobiliária”, diz Kovar.
Se você não estiver pronto para esse nível de investimento ou não quiser o compromisso de administrar uma propriedade, Beckett sugere procurar fundos de investimento imobiliário (REITs).
Criar e Preservar Ativos
Construir riqueza é apenas o primeiro passo na criação de riqueza geracional. A próxima parte é garantir que seus ativos estejam protegidos para que permaneçam disponíveis para as gerações futuras. Você também quer que seus herdeiros possam manter o máximo possível de sua herança (se relevante), motivo pelo qual as implicações fiscais entram em jogo.
Para garantir que seus filhos estejam protegidos e configurados da melhor maneira financeiramente, considere as seguintes ações.
Construa um Plano Patrimonial
À medida que seus ativos crescem e se tornam mais complexos, trabalhar com profissionais financeiros e advogados no planejamento patrimonial é uma decisão inteligente. Algumas considerações incluem:
Criar um negócio que você possa passar adiante
Considerar o seguro de vida. “O seguro de vida é um dos veículos mais eficientes do ponto de vista fiscal para passar riqueza adiante”, diz Beckett.
Certificar-se de que outras necessidades de seguro sejam atendidas. Certifique-se de estar coberto em caso de um evento catastrófico envolvendo sua casa, carro ou um evento médico. Caso contrário, um incidente ou ação judicial poderia consumir suas economias.
Maximize Benefícios Fiscais
Várias estratégias de investimento e veículos eficientes do ponto de vista fiscal podem ajudá-lo a reter uma parcela maior de seus retornos. Algumas estratégias incluem:
Contas adiadas de impostos: IRAs individuais tradicionais e planos 401(k) são adiados de impostos, oferecendo um benefício fiscal inicial enquanto você investe. Você paga impostos quando retira seu dinheiro na aposentadoria.
Contas isentas de impostos: IRAs Roth e Roth 401(k)s são isentos de impostos quando você retira, uma vez que as contribuições são feitas com dólares após impostos.
Contas de Poupança de Saúde (HSAs): Você contribui sem impostos e desfruta de crescimento sem impostos. Em seguida, se usado para despesas médicas elegíveis, o dinheiro sai isento de impostos também.
Trabalhe com um contador de impostos ou consultor financeiro para aprender quais estratégias são melhores para você e, finalmente, proteja o máximo de dinheiro dos impostos possível.
Evite Dívidas e Armadilhas Financeiras
Viver dentro de suas possibilidades e ter um fundo de emergência saudável são as duas melhores maneiras de evitar dívidas desnecessárias de alto juro, como saldos elevados de cartão de crédito. Esses tipos de custos de empréstimos podem impedir o progresso em suas economias e metas de construção de riqueza.
Se você tiver alguma dívida para lidar, dê prioridade ao pagamento de suas contas de juros mais altos, enquanto ainda mantém suas contribuições para seu fundo de emergência e contas de aposentadoria (embora seja aceitável reduzir temporariamente). Tente usar qualquer entrada de dinheiro, como impostos ou presentes em dinheiro, para pagar grandes quantias quando essas oportunidades surgirem.
Como Transmitir a Riqueza Geracional
O último aspecto da riqueza geracional é garantir que ela vá para onde você deseja. Isso envolve documentar legalmente seus desejos. Em um nível muito básico, você pode começar com um testamento. Mas, à medida que as finanças se tornam mais complexas, você vai querer ir além disso, de acordo com Curley.
Beckett recomenda a criação de um trust. “Um trust pode ser eficiente para evitar que o inventário se for configurado corretamente”, diz ele. “E é privado. Se estiver em um trust, não é um registro público.”
Depois de organizar seus assuntos, mantenha as linhas de comunicação abertas com sua família, informando-as sobre seus planos e como acessar seus documentos. Isso é benéfico na improvável eventualidade de uma emergência repentina, quando sua família precisar assumir o controle dos planos financeiros.
Constelação Familiar de Bert Hellinger e sua contribuição
A Constelação Familiar de Bert Hellinger é uma abordagem terapêutica que pode ajudar as famílias a lidar com questões relacionadas à riqueza geracional e a superar bloqueios emocionais que possam estar impedindo o sucesso financeiro. Esta técnica envolve a exploração das dinâmicas familiares e a identificação de padrões de comportamento que podem estar afetando negativamente a acumulação de riqueza.
A Constelação Familiar ajuda a revelar conflitos não resolvidos, lealdades invisíveis e questões emocionais profundas que podem estar sabotando os esforços para construir riqueza geracional. Ao trazer à tona essas questões e permitir que as famílias as compreendam e resolvam, a Constelação Familiar pode desempenhar um papel valioso na construção de relacionamentos familiares mais saudáveis e na promoção da prosperidade financeira.
Em resumo, a Constelação Familiar de Bert Hellinger pode contribuir para a construção de riqueza geracional, abordando questões emocionais e familiares que podem estar no cerne dos desafios financeiros. Ao criar um ambiente de compreensão e resolução, essa abordagem terapêutica pode facilitar a harmonia dentro da família e, por sua vez, melhorar as perspectivas de sucesso financeiro a longo prazo.
Conclusão
Construir riqueza geracional é uma aspiração valiosa para muitas famílias, pois oferece a oportunidade de proporcionar uma base financeira sólida para as gerações futuras. No entanto, os desafios são substanciais, especialmente para grupos marginalizados que enfrentam disparidades econômicas sistêmicas. Para alcançar esse objetivo, é fundamental priorizar a poupança, criar um fundo de emergência, envolver as crianças na educação financeira, investir em educação e explorar diferentes opções de investimento, como o mercado financeiro e o mercado imobiliário. Além disso, a proteção dos ativos e a minimização das implicações fiscais desempenham um papel crucial na construção e preservação da riqueza geracional. Com um planejamento financeiro sólido e uma educação financeira contínua, as famílias podem trabalhar para superar os desafios e construir um legado financeiro duradouro para as gerações futuras.
Com conteúdo investopedia.com
