COMO DEFINIR METAS FINANCEIRAS PARA O SEU FUTURO

“Definir metas financeiras para o seu futuro é crucial para alcançar estabilidade financeira e realizar seus sonhos. Mas como exatamente você pode estabelecer metas financeiras eficazes que o ajudem a alcançar seus objetivos de longo prazo?”

Introdução

O texto discute a importância de definir metas financeiras de curto prazo como um primeiro passo crucial para alcançar objetivos financeiros maiores a longo prazo. Ele aborda a criação de um orçamento, a construção de um fundo de emergência e o pagamento de dívidas de cartão de crédito como componentes fundamentais desse processo. 

Sob a ótica das Constelações Familiares e suas dinâmicas inconscientes, inclusive sobre “como definir metas financeiras para o seu futuro” apresentaremos no final deste artigo algo que pode ser revelador e te fazer compreender melhor as razões dessa máxima.

Definir metas financeiras de curto prazo lhe proporciona a base e o impulso de confiança necessários para alcançar os objetivos maiores que levam mais tempo. Esses primeiros passos podem ser relativamente fáceis de alcançar em tão pouco quanto um ano: Criar um orçamento e segui-lo. Construir um fundo de emergência. Pagar a dívida do cartão de crédito que está te segurando.

Estabelecer um Orçamento

“Você não pode saber para onde está indo até que realmente saiba onde está agora. Isso significa criar um orçamento”, diz Lauren Zangardi Haynes, uma planejadora financeira fiduciária e de taxa única da Spark Financial Advisors em Richmond e Williamsburg, Virginia. “Você pode ficar surpreso com a quantidade de dinheiro que está escapando a cada mês.”

Uma maneira fácil de acompanhar seus gastos é usar um programa gratuito de orçamento, como o Mint. Ele reunirá as informações de todas as suas contas em um só lugar, para que você possa rotular cada despesa por categoria. Você também pode criar um orçamento da maneira tradicional, passando por seus extratos bancários e contas dos últimos meses e categorizando cada despesa com uma planilha ou em papel.

Quando você vê como está gastando seu dinheiro e é orientado por essa informação, pode tomar decisões melhores sobre onde deseja que seu dinheiro vá no futuro. O prazer e a conveniência de comer fora valem o dinheiro extra que você gasta todo mês? Se sim, ótimo, desde que você possa pagar por isso. Se não, você acabou de descobrir uma maneira fácil de economizar dinheiro todos os meses. Você pode procurar maneiras de gastar menos quando comer fora, substituir algumas refeições em restaurantes ou delivery por refeições caseiras, ou fazer uma combinação das duas opções.

Criar um fundo de emergência

Um fundo de emergência é o dinheiro que você reserva especificamente para pagar despesas inesperadas. Para começar, ter como meta acumular de $500 a $1.000 é um bom ponto de partida. Quando atingir essa meta, você vai querer aumentá-la para que seu fundo de emergência possa cobrir dificuldades financeiras mais significativas, como o desemprego. Se você não tinha um fundo de emergência antes da pandemia de COVID-19, provavelmente desejou tê-lo. E se você já tinha um, pode ser que tenha usado parte dele e precise reabastecê-lo.

Ilene Davis, uma planejadora financeira certificada (CFP) com a Financial Independence Services em Cocoa, Florida, recomenda economizar pelo menos três meses de despesas para cobrir suas obrigações financeiras e necessidades básicas, mas de preferência seis meses, especialmente se você é casado e trabalha na mesma empresa que seu cônjuge ou se trabalha em uma área com oportunidades limitadas de emprego. Ela diz que encontrar pelo menos uma coisa em seu orçamento para reduzir os gastos pode ajudar a financiar suas economias de emergência.

Outra maneira de construir economias de emergência é através da organização e desapego, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações em Phoenix com a Freedom Financial Network, uma empresa de serviços financeiros online para negociação de dívidas do consumidor, busca de hipotecas e empréstimos pessoais. Você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens não necessários no eBay ou Craigslist ou realizando uma venda de garagem. Considere transformar um hobby em trabalho de meio período, do qual você pode destinar a renda para as economias.

Zangardi Haynes recomenda abrir uma conta de poupança e configurar uma transferência automática para o valor que você determinou que pode economizar a cada mês (usando seu orçamento) até atingir sua meta de fundo de emergência. “Se você receber um bônus, reembolso de impostos ou até mesmo um pagamento ‘extra’ mensal – o que acontece dois meses por ano se você for pago quinzenalmente – economize esse dinheiro assim que ele entrar em sua conta corrente. Se você esperar até o final do mês para transferir esse dinheiro, as chances são altas de que ele seja gasto em vez de economizado”, diz ela.

Embora você provavelmente tenha outros objetivos de economia também, como economizar para a aposentadoria, criar um fundo de emergência deve ser uma prioridade máxima. É a conta de poupança que cria a estabilidade financeira necessária para alcançar seus outros objetivos.

Pagar dívidas de cartão de crédito

Os especialistas discordam se você deve pagar dívidas de cartão de crédito primeiro ou criar um fundo de emergência primeiro. Alguns dizem que você deve criar um fundo de emergência mesmo se ainda tiver dívidas de cartão de crédito, porque, sem um fundo de emergência, qualquer despesa inesperada o levará ainda mais para a dívida do cartão de crédito. Outros dizem que você deve pagar as dívidas de cartão de crédito primeiro porque os juros são tão custosos que tornam muito mais difícil alcançar qualquer outro objetivo financeiro. Escolha a filosofia que fizer mais sentido para você, ou faça um pouco dos dois ao mesmo tempo.

Como estratégia para pagar dívidas de cartão de crédito, Davis recomenda listar todas as suas dívidas por taxa de juros, da menor para a maior, e pagar apenas o mínimo em todas, exceto em sua dívida de maior taxa de juros. Use quaisquer fundos adicionais que você tenha para fazer pagamentos extras no cartão de maior taxa de juros.

O método descrito por Davis é chamado de avalanche de dívidas. Outro método a considerar é chamado de bola de neve de dívidas. Com o método da bola de neve, você paga suas dívidas em ordem da menor para a maior, independentemente da taxa de juros. A ideia é que a sensação de realização que você obtém ao pagar a dívida menor lhe dará o impulso para lidar com a próxima dívida menor, e assim por diante até que você esteja livre de dívidas.

Gallegos diz que a negociação ou liquidação de dívidas é uma opção para aqueles com $10.000 ou mais em dívidas não garantidas (como dívidas de cartão de crédito) que não podem pagar os pagamentos mínimos requeridos. As empresas que oferecem esses serviços são regulamentadas pela Comissão Federal de Comércio e trabalham em nome do consumidor para reduzir a dívida em até 50% em troca de uma taxa, normalmente uma porcentagem da dívida total ou uma porcentagem do valor da redução da dívida, que o consumidor só deve pagar após uma negociação bem-sucedida.

Os consumidores podem sair das dívidas em dois a quatro anos dessa forma, diz Gallegos. As desvantagens são que a liquidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito, e os credores podem tomar medidas legais contra os consumidores por contas não pagas.

Metas financeiras de médio prazo

Quando você criou um orçamento, estabeleceu um fundo de emergência e pagou suas dívidas de cartão de crédito – ou pelo menos deu um bom passo em direção a essas três metas de curto prazo – é hora de começar a trabalhar em direção a metas financeiras de médio prazo. Essas metas criaram uma ponte entre suas metas financeiras de curto e longo prazo.

Obter Seguro de Vida e Seguro de Renda por Incapacidade

Você tem um cônjuge ou filhos que dependem da sua renda? Se sim, você precisa de um seguro de vida para garantir o sustento deles caso você venha a falecer prematuramente. O seguro de vida a termo é o tipo menos complicado e menos dispendioso de seguro de vida e atenderá às necessidades de seguro da maioria das pessoas. Um corretor de seguros pode ajudá-lo a encontrar o melhor preço para uma apólice. A maioria dos seguros de vida a termo exige uma avaliação médica, e a menos que você esteja gravemente doente, provavelmente poderá encontrar pelo menos uma empresa que lhe oferecerá uma apólice.

Gallegos também diz que você deve ter um seguro de invalidez em vigor para proteger sua renda enquanto estiver trabalhando. “A maioria dos empregadores oferece essa cobertura”, diz ele. “Se eles não oferecem, os indivíduos podem obtê-la por conta própria até a idade de aposentadoria.”

O seguro de invalidez substituirá uma parte da sua renda se você ficar gravemente doente ou ferido ao ponto de não poder trabalhar. Ele pode oferecer um benefício maior do que a renda por invalidez da Previdência Social, permitindo que você (e sua família, se tiver) vivam mais confortavelmente do que o faria se perder a capacidade de ganhar renda. Haverá um período de espera entre o momento em que você se torna incapaz de trabalhar e quando os benefícios do seguro começarão a ser pagos, o que é mais um motivo pelo qual ter um fundo de emergência é tão importante.

Pagar empréstimos estudantis

Os empréstimos estudantis são um grande fardo para muitas pessoas em seus orçamentos mensais. Reduzir ou eliminar esses pagamentos pode liberar dinheiro que tornará mais fácil economizar para a aposentadoria e alcançar seus outros objetivos. Uma estratégia que pode ajudá-lo a pagar seus empréstimos estudantis é o refinanciamento em um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Mas cuidado: se você refinanciar empréstimos estudantis federais com um credor privado, pode perder alguns dos benefícios associados aos empréstimos estudantis federais, como pagamento baseado na renda, adiamento e suspensão, que podem ajudar se você passar por dificuldades financeiras.

Considere seus sonhos

Metas de médio prazo também podem incluir objetivos como comprar uma primeira casa ou, mais tarde, uma casa de férias. Talvez você já tenha uma casa e queira melhorá-la com uma grande reforma, ou começar a economizar para um lugar maior. Economizar para despesas de faculdade ou os custos que vêm com o início de uma família são outros exemplos de metas de médio prazo.

Quando você definiu uma ou mais dessas metas, comece a descobrir quanto precisa economizar para dar um passo significativo em direção a alcançá-las. Visualizar o tipo de futuro que você deseja é o primeiro passo para alcançá-lo.

Metas financeiras de longo prazo

A maior meta financeira de longo prazo para a maioria das pessoas é economizar dinheiro suficiente para se aposentar. A regra comum é que você deve economizar de 10% a 15% de cada salário em uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401(k) ou 403(b), se você tiver acesso a um, ou um IRA tradicional ou Roth IRA. Mas para ter certeza de que você está realmente economizando o suficiente, você precisa descobrir quanto precisará realmente para se aposentar.

Constelação Familiar de Bert Hellinger

A Constelação Familiar é uma abordagem terapêutica desenvolvida por Bert Hellinger que busca identificar e resolver padrões e dinâmicas familiares que podem influenciar negativamente a vida de uma pessoa. Ela se baseia na ideia de que problemas e desafios pessoais podem estar enraizados em questões familiares não resolvidas. A técnica envolve representar membros da família em um “campo” terapêutico para revelar dinâmicas ocultas e encontrar soluções para esses problemas.

Como a Constelação Familiar pode ajudar nas metas financeiras de curto prazo

Identificação de crenças limitantes: A Constelação Familiar pode ajudar a identificar crenças e bloqueios familiares que podem estar afetando negativamente as decisões financeiras. Por exemplo, se alguém cresceu em uma família onde o dinheiro era sempre escasso, essa crença limitante pode impedir o sucesso financeiro. A Constelação Familiar pode revelar essas crenças e ajudar na sua resolução.

Resolução de conflitos familiares: Problemas familiares não resolvidos podem levar a conflitos que afetam a estabilidade financeira. A Constelação Familiar pode ajudar a resolver conflitos familiares, criando um ambiente mais propício para tomar decisões financeiras saudáveis.

Compreensão das relações com o dinheiro: A técnica pode ajudar a entender as relações complexas entre a pessoa, sua família e o dinheiro. Isso pode fornecer insights valiosos sobre padrões de gastos, investimentos e dívidas, permitindo ajustes para atingir metas financeiras de curto prazo.

Conclusão

Definir metas financeiras de curto prazo é fundamental para alcançar objetivos financeiros maiores. O texto destaca a importância de criar um orçamento, construir um fundo de emergência e pagar dívidas de cartão de crédito como etapas essenciais nesse processo. Além disso, a Constelação Familiar de Bert Hellinger pode ser uma ferramenta valiosa para ajudar a superar obstáculos financeiros, identificar crenças limitantes e resolver conflitos familiares que podem impactar a estabilidade financeira. Ao combinar o planejamento financeiro sólido com uma abordagem terapêutica eficaz, as pessoas podem estar mais bem preparadas para alcançar suas metas financeiras e criar um futuro financeiramente estável.

Com conteúdo Investopedia