“Como podemos otimizar nossos hábitos financeiros para economizar dinheiro e alcançar nossos maiores objetivos financeiros?”
Introdução
No cenário econômico atual, a construção de uma reserva de emergência é uma prioridade para indivíduos e famílias, com o objetivo de enfrentar despesas inesperadas, como reparos de carros ou gastos médicos. Este texto explora a importância de economizar para emergências, a quantia recomendada a ser reservada e estratégias para financiar essa reserva. Além disso, aborda a poupança para a aposentadoria, a educação dos filhos e outras metas de vida, oferecendo dicas práticas para economizar dinheiro.
Sob a ótica das Constelações Familiares e suas dinâmicas inconscientes, inclusive sobre “como economizar dinheiro para alcançar seus grandes objetivos financeiros” apresentaremos no final desse artigo algo que pode ser revelador e te fazer compreender melhor as razões dessa máxima.
Construindo uma reserva para emergências
O objetivo para a maioria das pessoas e famílias deve ser ter uma reserva de emergência grande o suficiente para lidar com despesas sérias e inesperadas, como um reparo de carro caro, uma conta médica ou ambos. Uma reserva de emergência também pode ser útil se você perder o emprego e precisar procurar um novo.
Quanto deve economizar
A menos que você já seja um grande poupador, seu salário líquido é uma boa aproximação de suas despesas mensais de subsistência, e é facilmente encontrado em seus contracheques ou extratos bancários. Planejadores financeiros geralmente recomendam reservar pelo menos três meses de despesas de subsistência. Outros sugerem que você deve guardar entre seis meses a um ano de despesas.
Essas cifras também valem para aposentados. No entanto, sempre é uma boa ideia fazer alguns cálculos extras. Considere todas as suas despesas mensais e compare-as com sua renda mensal, incluindo a Previdência Social, pensões, ativos líquidos e renda de investimentos. Você também deve levar em conta o risco associado a ações e outros investimentos voláteis em um mercado em queda.
Onde manter seu dinheiro disponível
Para ter acesso rápido ao seu dinheiro em uma emergência, o melhor lugar para mantê-lo é em uma conta líquida, como uma conta corrente, poupança ou conta do mercado monetário em um banco ou cooperativa de crédito, ou um fundo do mercado monetário em uma empresa de fundos mútuos ou corretora. Se a conta render um pouco de juros, melhor ainda.
Na maioria dos casos, essas contas permitirão que você emita cheques, pague contas online ou use um aplicativo em seu telefone. Você também pode mover dinheiro por transferência eletrônica de sua conta para a de outra pessoa quando precisar. Se você receber um cartão de débito ao abrir sua conta, poderá sacar dinheiro de um caixa eletrônico (ATM).
Financiando sua conta
Considere utilizar todo ou parte do dinheiro que você ganha fora do seu salário regular. Isso pode ser um reembolso de imposto, um bônus ou renda de um trabalho extra. Se você receber um aumento, tente contribuir pelo menos uma parte desse dinheiro para sua conta também.
Outra dica clássica é pagar primeiro. Isso significa tratar suas economias como qualquer outra despesa e reservar uma porcentagem fixa de cada salário para ir para ela. Para evitar a tentação de simplesmente gastar o dinheiro, considere a opção de depósito direto. Ou você pode tê-lo depositado em sua conta corrente e, em seguida, transferido automaticamente para sua reserva de emergência.
Economizar em dias difíceis é certamente mais fácil de falar do que fazer para muitos de nós. Por exemplo, alguém que ganha 50.000 por ano precisaria reservar entre 12.500 e 25.000. Se eles destinarem 10% para a reserva de emergência, levaria dois anos e meio no primeiro caso e cinco anos no segundo, sem contar quaisquer contribuições adicionais ou juros que a conta possa ganhar.
Poupança para a aposentadoria
A aposentadoria é o maior objetivo de poupança para muitos de nós. No entanto, o desafio pode ser assustador. Felizmente, existem várias maneiras inteligentes de reservar dinheiro, muitas delas com vantagens fiscais como um incentivo adicional. Além de uma conta poupança em banco ou cooperativa de crédito, existem contas individuais de aposentadoria (IRAs) para quase todos. Contas com vantagens fiscais incluem planos 401(k) (previdência corporativa dos EUA) para funcionários do setor privado e planos 403(b) para funcionários de escolas e organizações sem fins lucrativos.
Planos patrocinados pelo empregador
A maneira mais fácil e automática de economizar para a aposentadoria é por meio de um plano do empregador, como um 401(k). O dinheiro é retirado automaticamente do seu salário e é direcionado para os fundos mútuos ou outros investimentos que você escolheu.
Você não precisa pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, sobre os juros ou sobre quaisquer dividendos que o seu plano ganhe até que você eventualmente o retire. Para o ano de 2021, você pode contribuir com até $19.500 por ano para um plano 401(k) (aumentando para $20.500 em 2022).
Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com um adicional de $6.500. Como mais um incentivo, muitos empregadores igualaram suas contribuições até um certo nível. Se o seu empregador contribuir com mais 50%, por exemplo, um investimento de $10.000 da sua parte velará na verdade $15.000.
A tabela abaixo mostra como o efeito de juros compostos funciona em suas economias de aposentadoria, supondo que você invista o máximo de $19.500 a cada ano e tenha um retorno garantido de 5% ao ano.
Não tem um 401(k)? Sem problemas!
Se você tem a sorte de ter ainda mais do que o máximo do 401(k) para reservar para a aposentadoria ou se não tem um plano patrocinado pelo empregador disponível, considere uma conta de aposentadoria individual (IRA). Você pode investir na variedade tradicional, onde obtém um benefício fiscal quando coloca dinheiro, ou em um Roth IRA, onde o dinheiro que você retira no futuro pode ser isento de impostos.
Poupança para a faculdade
A faculdade pode ser o segundo maior objetivo de poupança para muitos de nós. E, assim como a aposentadoria, a maneira mais fácil de economizar para ela é fazer isso automaticamente.
Planos 529
Cada estado possui seu próprio plano 529 e, em alguns casos, vários. Você não precisa usar o plano do seu próprio estado, mas geralmente obterá um benefício fiscal se o fizer.
Alguns estados permitem que você deduza suas contribuições para o plano 529 em seus impostos estaduais de renda e não tribute o dinheiro que você retira do plano, desde que você o use para despesas educacionais qualificadas, como mensalidades e moradia na faculdade.
O governo federal não oferece nenhum benefício fiscal para o dinheiro que você coloca no plano, mas, como os estados, não tributa o dinheiro que você retira, desde que seja destinado a despesas qualificadas.
Limites de contribuição
Quanto você pode contribuir para um plano 529 depende do seu estado. Embora não haja limites anuais de contribuição, os estados podem estabelecer limites de contribuição ao longo da vida para seus planos 529. Por exemplo, o saldo de um plano 529 em Nova York não pode exceder $520.000 para um único beneficiário.
Você também pode usar um plano 529 para pagar até $10.000 por ano em mensalidades em uma escola primária ou secundária pública, privada ou religiosa. De acordo com a Lei de Aprimoramento de Poupança para Aposentadoria de 2019 (SECURE Act), um limite vitalício de $10.000 de um plano 529 pode ser usado para quitar empréstimos estudantis.
Economizando para Objetivos de Vida
A maioria de nós provavelmente terá mais de um objetivo de poupança em um determinado momento e uma quantidade limitada de dinheiro para dividir entre eles. Se você se encontra economizando para a aposentadoria e a faculdade de um filho ao mesmo tempo, uma opção a considerar é um Roth IRA.
Diferentemente dos IRAs tradicionais, os Roth IRAs permitem que você retire suas contribuições (mas não os ganhos sobre elas) a qualquer momento. Você pode ter que pagar uma penalidade por retiradas antecipadas, portanto, certifique-se de fazer sua pesquisa se tiver menos de 59 anos.
Isso significa que você pode usar um Roth IRA para economizar para a aposentadoria e, se ficar aquém quando as contas da faculdade chegarem, utilizar a conta para pagá-las. A desvantagem, é claro, é que você terá menos dinheiro economizado para a aposentadoria quando pode precisar ainda mais dele.
Para 2021 e 2022, a contribuição máxima permitida para um IRA (para IRAs tradicionais e Roth combinados) é de $6.000 se você tiver menos de 50 anos ou $7.000 se tiver 50 anos ou mais.
Dicas para economizar dinheiro
Se você precisa economizar mais dinheiro do que pode facilmente separar do seu salário, aqui estão algumas ideias que os planejadores financeiros frequentemente sugerem aos consumidores.
1. Gerencie seus Gastos
As pessoas muitas vezes descobrem que estão desperdiçando dinheiro em coisas que não precisam e poderiam viver sem. Registre cada centavo que você gasta por um determinado período de tempo, seja uma semana ou um mês. Você pode usar um caderno ou um aplicativo de controle de despesas, como Clarity Money ou Wally.
Alguns aplicativos até economizam dinheiro para você. Por exemplo, o aplicativo Acorns vincula ao seu cartão de pagamento, arredondando suas compras para o próximo dólar e transferindo a diferença para uma conta de investimento.
2. Considere o cash back (Recompensa em Dinheiro)
Desde que você compre coisas de que realmente precisa, pode fazer sentido se inscrever em aplicativos como Ibotta ou Rakuten. Aplicativos como esses oferecem recompensas em dinheiro de varejistas em compras de mantimentos, roupas, produtos de beleza e outros itens.
Você também pode usar um cartão de crédito de recompensas em dinheiro, que oferece de 1% a 6% em dinheiro em cada transação. Por exemplo, o cartão Chase Freedom oferece 5% de recompensas em dinheiro em categorias que mudam periodicamente. Essa tática só funciona se você transferir suas economias para uma conta poupança e sempre pagar sua fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses.
3. Concentre-se nas despesas principais
Recortar cupons é bom, mas você economiza muito mais dinheiro reduzindo as maiores despesas da sua vida. Para a maioria de nós, são coisas como moradia, seguro e custos de deslocamento. Se você tem uma hipoteca, poderia economizar financiando-a a uma taxa mais baixa? Poderia pesquisar por prêmios mais baixos ou agrupar todas as suas políticas com uma seguradora para obter um desconto? Se você dirige para o trabalho, há uma alternativa mais barata, como carona solidária ou trabalhar em casa uma vez por semana?
4. Não Exagere
Você pode querer jantar fora com menos frequência, tentar usar mais suas roupas antes de comprar novas, ou continuar com seu carro antigo por mais um ano. No entanto, a menos que você goste de viver como um avarento – e algumas pessoas realmente gostam – não se negue todo último prazer na vida. O objetivo de economizar dinheiro é construir um futuro financeiramente seguro, não se fazendo miserável no presente.
Como economizar $1.000 rápidamente
Se você deseja economizar $1.000 rapidamente, aqui estão algumas opções. Inscreva-se para o depósito direto por meio do seu empregador (se ainda não o fez) e agende transferências automáticas para uma conta poupança ou outra conta de emergência. Você pode aumentar essa conta ao se inscrever em aplicativos de recompensa em dinheiro ou cartões de crédito. Se você deseja economizar dinheiro para a aposentadoria (o que, sim, conta como economia), aproveite um 401(k) ou transferências automáticas de sua conta para um IRA.
O Que é a Regra dos 30 Dias
A regra dos 30 dias é simples. É uma regra de economia que visa ajudá-lo a mudar sua mentalidade para economizar em vez de gastar. Se estiver online ou passeando pelo shopping e vir algo de que goste e estiver prestes a comprar, pare. Faça logoff ou dê meia-volta. Adie a compra por um mês e, em vez disso, coloque o dinheiro que teria gasto em sua conta poupança. Depois de passados os 30 dias, você pode reconsiderar a compra.
Qual é a melhor maneira de economizar dinheiro
Você precisa de disciplina e de um plano para economizar dinheiro. Saiba quais são seus objetivos e quanto precisa separar. Aproveite as opções disponíveis para você, seja uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou um IRA. Certifique-se de ter ativos que possam ser facilmente liquidados quando precisar de dinheiro durante emergências. E não deixe de consultar um profissional financeiro para ajudá-lo a seguir na direção certa.
Constelação Familiar de Bert Hellinger e sua aplicação
A Constelação Familiar, desenvolvida por Bert Hellinger, é uma abordagem terapêutica que visa identificar e resolver dinâmicas familiares e sistemas de crenças que podem afetar o bem-estar emocional e psicológico das pessoas. Embora tradicionalmente associada à saúde mental, a Constelação Familiar também pode ser aplicada em questões financeiras, como a construção de uma reserva de emergência.
A Constelação Familiar pode ajudar as pessoas a explorar as influências familiares e crenças subjacentes que afetam suas atitudes em relação ao dinheiro e à economia. Às vezes, as crenças e padrões familiares podem limitar a capacidade de uma pessoa de economizar ou investir de forma saudável. Através das constelações, é possível identificar esses bloqueios e trabalhar para resolvê-los.
Por exemplo, alguém pode descobrir que está preso em um padrão familiar de gastos excessivos devido a uma lealdade invisível a um membro da família que teve dificuldades financeiras no passado. Ao explorar e liberar essa dinâmica por meio da Constelação Familiar, a pessoa pode sentir-se mais capacitada a tomar decisões financeiras saudáveis e a construir uma reserva de emergência eficaz.
Além disso, a Constelação Familiar também pode ajudar na comunicação e no entendimento das dinâmicas familiares em relação ao dinheiro, facilitando a criação de acordos e estratégias financeiras mais eficazes entre os membros da família.
Conclusão
A construção de uma reserva de emergência e o planejamento financeiro são fundamentais para a estabilidade financeira. A Constelação Familiar de Bert Hellinger pode desempenhar um papel importante ao abordar questões emocionais e familiares relacionadas ao dinheiro, ajudando as pessoas a superar bloqueios e desenvolver uma abordagem mais saudável em relação às finanças. Ao combinar a sabedoria financeira com a terapia familiar, é possível construir um alicerce sólido para o futuro financeiro e emocional de uma pessoa e sua família.
Com conteúdo Investopedia
