“Você está lutando para se livrar da dívida do cartão de crédito? Descubra como seguir um plano de cinco etapas para finalmente eliminar essa dívida e recuperar o controle de suas finanças.”
Introdução
A gestão eficaz da dívida de cartão de crédito é uma preocupação financeira comum para muitos indivíduos e famílias. Neste contexto, é crucial estabelecer estratégias de pagamento sólidas e eficientes para evitar os encargos financeiros crescentes que podem resultar em juros acumulados. Este texto oferece uma visão abrangente de várias estratégias para lidar com a dívida do cartão de crédito, desde abordagens que enfatizam a motivação pessoal até opções mais complexas, como consolidação de dívidas e planos de gerenciamento de dívida. Cada abordagem apresenta vantagens e considerações específicas, permitindo que os indivíduos escolham a estratégia que melhor se adapta às suas circunstâncias financeiras.
1 – Encontre uma estratégia de pagamento ou duas
Considere esses métodos para ajudá-lo a pagar sua dívida de cartão de crédito mais rapidamente. Ter um objetivo de pagamento concreto e uma estratégia ajudará a manter você – e sua dívida de cartão de crédito – sob controle.
Pague mais do que o mínimo
As emissoras de cartões de crédito estabelecem um pagamento mínimo mensal, geralmente 2% do saldo. No entanto, lembre-se: os bancos ganham dinheiro com os juros que cobram a cada período de faturamento, portanto, quanto mais tempo você levar para pagar, mais dinheiro eles ganharão. A quantidade média de juros de cartão de crédito sendo paga está aumentando devido aos aumentos das taxas do Federal Reserve e ao aumento dos saldos de dívida de cartão de crédito rotativo. Estima-se que os lares dos EUA que têm dívida de cartão de crédito pagarão em média $1.380 em juros de cartão de crédito em 2023, de acordo com um estudo da NerdWallet.
Verifique em sua fatura de cartão de crédito um “Aviso de Pagamento Mínimo”, que terá uma tabela mostrando quanto tempo levaria para pagar o saldo se você pagasse apenas os mínimos – e quanto de juros você pagaria.
Bola de neve da dívida
O método da bola de neve para pagar sua dívida usa seu senso de realização como motivação. Você prioriza suas dívidas por valor e depois se concentra em eliminar a menor primeiro. Quando você pagou essa dívida, você incorpora esse pagamento ao valor que está pagando para a próxima menor e assim por diante. Como uma bola de neve rolando por uma colina, você gradualmente fará pagamentos cada vez maiores, eliminando finalmente sua dívida.
Avalanche de dívida
Semelhante à abordagem da bola de neve, a abordagem da avalanche começa com a lista de suas dívidas. Mas, em vez de pagar o cartão de crédito com o saldo mais baixo primeiro, você paga o cartão com a taxa de juros mais alta. Pode ser um método mais rápido e barato do que o método da bola de neve.
Automatize
Automatizar seus pagamentos é uma maneira fácil de garantir que suas dívidas sejam pagas e evitar custos adicionais com multas por atraso. E se você for neurodiverso e tiver dificuldade com esquecimentos ou procrastinação, automatizar seus pagamentos pode ser especialmente útil. No entanto, se você estiver praticando o método da bola de neve ou da avalanche de dívida, precisará ser um pouco mais ativo para garantir que esteja contribuindo exatamente o que deseja para cada conta. Antes de automatizar seus pagamentos, certifique-se de ter um fluxo de caixa suficientemente estável para evitar cobranças por saldo negativo.
2 – Considere a consolidação de dívidas
Se seu crédito é bom, mas seus pagamentos de dívidas parecem esmagadores, considere consolidá-los em uma única conta. Dessa forma, você só precisa fazer um pagamento por mês para reduzir o saldo.
Cartão de crédito com transferência de saldo de 0%
Pode parecer contraditório solicitar um cartão de crédito quando seu principal objetivo é se livrar da dívida do cartão de crédito, mas os cartões de transferência de saldo de 0% podem ajudar a economizar dinheiro a longo prazo. Encontre um cartão que ofereça um longo período introdutório de 0% – de preferência 15 a 18 meses – e transfira parte ou todo seu saldo pendente do cartão de crédito para essa conta. Você terá um pagamento simples por mês e não pagará juros.
Empréstimos pessoais
Da mesma forma, você pode fazer um empréstimo de consolidação de dívida com taxa de juros fixa para pagar sua dívida. Embora você tenha que pagar juros, as taxas de juros para empréstimos pessoais tendem a ser mais baixas do que para cartões de crédito, o que ainda pode ajudar a economizar algum dinheiro extra. Use uma calculadora de consolidação de dívida para estimar suas economias.
3 – Trabalhe com seus credores
Entre em contato com seus credores para explicar sua situação. Um emissor de cartão de crédito pode estar disposto a negociar termos de pagamento ou oferecer um programa de dificuldades, especialmente se você for um cliente antigo com um bom histórico de pagamentos.
Se o seu emissor oferecer um programa de dificuldades, ele pode fornecer alívio quando circunstâncias além do seu controle, como desemprego ou doença, afetam sua capacidade de fazer pagamentos. E mesmo que você não esteja desempregado ou doente, a inflação está causando dificuldades para muitas pessoas. De acordo com a pesquisa da NerdWallet, 45% dos americanos empregados dizem que seus salários não aumentaram o suficiente nos últimos 12 meses para acompanhar a inflação.
Quer você negocie com seu emissor ou aceite os termos de um programa de dificuldades, qualquer uma das opções pode levar a taxas de juros mais acessíveis ou à isenção de taxas, dependendo do emissor.
Essas pequenas mudanças podem ser suficientes para ajudar você a controlar sua dívida, e o pior que pode acontecer é que eles digam não.
4 – Procure ajuda através de alívio da dívida
Se o valor total que você deve for maior do que pode pagar a cada mês e você estiver realmente lutando para controlar sua dívida, pode ser hora de tomar medidas mais sérias. Considere opções de alívio da dívida, como falência ou um plano de gerenciamento de dívida.
Plano de gerenciamento de dívida
Os planos de gerenciamento de dívida são criados com a ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Os conselheiros negociam novos termos com seus credores e consolidam sua dívida de cartão de crédito. Em seguida, você pagará à agência de aconselhamento uma taxa fixa a cada mês. Suas contas de crédito podem ser fechadas, e você pode ter que abrir novas apenas após um período de tempo.
Falência
A apresentação do Capítulo 7 da falência elimina dívidas não garantidas, como cartões de crédito, enquanto o Capítulo 13 permite reestruturar dívidas em um plano de pagamento de 3 a 5 anos e pode ser melhor se você tiver ativos que deseja manter. A falência pode permanecer em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, embora sua pontuação de crédito provavelmente se recupere nos meses seguintes à apresentação. Também é possível usar a falência para apagar dívidas de empréstimos estudantis e dívidas fiscais mais antigas, mas pode ser difícil.
Acordo de dívida
No acordo de dívida, um credor concorda em aceitar menos do que o valor que você deve. Normalmente, você contrata uma empresa de acordo de dívida para negociar com os credores em seu nome. Leia mais detalhes sobre como funciona o acordo de dívida e os riscos que você enfrenta.
5 – Reduza suas despesas de vida
Enquanto você está tomando algumas ou todas essas medidas para pagar sua dívida de cartão de crédito, é benéfico procurar maneiras de reduzir suas despesas de vida. Fazê-lo pode ajudar a liberar mais dinheiro para eliminar sua dívida de cartão de crédito.
Algumas maneiras de reduzir suas despesas de vida incluem:
- Negociar com seus provedores de serviços para obter um acordo melhor em internet, serviço de celular, seguro de carro e muito mais.
- Priorizar experiências gratuitas ou de baixo custo, entre outros truques de vida econômica.
- Estabelecer e manter limites financeiros.
Conclusão
A dívida de cartão de crédito pode ser uma carga financeira significativa, mas não é insuperável. Este texto demonstra que existem várias estratégias para gerenciar e pagar a dívida de forma eficaz. A escolha da estratégia certa dependerá das circunstâncias individuais, mas todas elas compartilham o objetivo de alcançar a liberdade financeira e a paz de espírito. Independentemente da abordagem selecionada, é importante lembrar que o primeiro passo é criar um plano de pagamento concreto e se comprometer com ele. Com determinação e disciplina, é possível superar a dívida do cartão de crédito e caminhar em direção a uma vida financeira mais estável e segura.
Com conteúdo nerdwallet.com
