Como desvincular suas finanças após um divórcio? Aprenda a dividir seu dinheiro de maneira justa e eficiente, garantindo sua estabilidade financeira e evitando conflitos futuros.
Introdução
A divisão de bens em um divórcio é uma questão complexa que pode variar significativamente dependendo das leis estaduais e das circunstâncias específicas de cada casal. Compreender as diferenças entre propriedade comunitária e propriedade separada, assim como gerenciar contas bancárias, cartões de crédito, investimentos, aposentadorias e a residência principal, são passos cruciais para garantir uma transição financeira suave durante esse período desafiador. Este guia oferece um panorama detalhado de como abordar cada um desses aspectos para proteger seus interesses financeiros durante um divórcio.
Propriedade Comunitária vs. Propriedade Separada
O primeiro ponto a ser considerado é como seu estado vê a propriedade em um casamento. A legislação que guia a divisão de bens pode ser baseada em propriedade comunitária ou separada.
A propriedade comunitária inclui qualquer bem adquirido durante o casamento. Ambos os cônjuges possuem igualmente os bens matrimoniais, incluindo propriedades adquiridas, rendas recebidas e dívidas contraídas enquanto casados.
A propriedade separada permite que um cônjuge mantenha o controle de seus bens originais. Se você possuía propriedade antes do casamento ou comprou bens com uma herança, por exemplo, você mantém a posse desses bens.
Contas Bancárias
A maioria dos casais tem pelo menos uma conta bancária conjunta, e lidar com essas contas deve ser uma das suas prioridades ao desvincular os bens em um divórcio. Comece criando uma lista abrangente de suas contas. Por enquanto, não se preocupe se são de posse conjunta. É necessário estabelecer um registro de todas as contas bancárias existentes. Depois, você pode proceder com a divisão das contas compartilhadas.
Quando a lista estiver completa, marque quais são as contas conjuntas. Se você e seu cônjuge ainda mantêm uma boa relação, visitem o banco juntos para fechar as contas. É a maneira mais rápida de dissolver a conta conjunta.
Se vocês não estão em termos amigáveis o suficiente para uma visita conjunta ao banco, provavelmente não conseguirão fechar a conta até que alcancem um acordo de divórcio.
Enquanto isso, abra uma nova conta bancária exclusiva para você, caso ainda não tenha uma.
Cartões de Crédito e Empréstimos
Não tem certeza de quantos cartões seu futuro ex-cônjuge possui? Talvez tenha esquecido alguns dos seus próprios? Obter uma cópia do seu relatório de crédito ajudará a identificar todos os cartões de crédito e empréstimos vinculados a ambos os cônjuges.
Leia as letras miúdas para determinar se você é um proprietário conjunto ou apenas um usuário autorizado.
Lembre-se de que ter um histórico de crédito independente é de extrema importância, seja você casado, em processo de divórcio ou solteiro. Agora é a hora de solicitar um cartão de crédito apenas em seu nome, se ainda não tiver um.
Quanto às contas conjuntas de crédito e empréstimos existentes—como cartões de crédito, empréstimos pessoais e financiamentos de carros—você tem três opções para lidar com cada uma:
- Pagar agora.
- Pagar mais tarde.
- Não fazer nada.
A opção mais eficiente é liquidar os saldos imediatamente e fechar as contas o mais rápido possível. Isso reduz o risco de que seu ex se esqueça de pagar uma fatura ou faça gastos excessivos.
Se concordarem em fechar as contas agora, mesmo sem quitá-las totalmente, ainda podem diminuir o risco de impactar seu crédito. A maioria das empresas de cartão de crédito permite fechar a conta para novas compras e pagar o saldo ao longo do tempo.
Observe que as opções incluem a expressão “concordar em”. Em um divórcio, não é aconselhável gerenciar bens ou contas conjuntas por conta própria. Se ambas as partes não concordarem sobre como lidar com os cartões de crédito e empréstimos, você pode ficar preso à terceira opção: não fazer nada.
Se você possui um cartão de crédito em seu nome, mas seu futuro ex é um usuário autorizado, não precisa da permissão dele para removê-lo. Também é sensato remover-se como usuário autorizado de qualquer um dos cartões de crédito dele.
Contas de Investimento e Aposentadoria
Clarificar a divisão dos investimentos não é tão simples quanto cartões de crédito e contas bancárias. Conhecer os detalhes exatos de cada conta é crucial antes de concordar em como alocar os fundos.
Por exemplo, o valor real pode variar do valor percebido, pois os investimentos muitas vezes têm diferentes níveis de risco ou impostos e taxas específicas que se aplicam. E há a tolerância ao risco a considerar também. Se você é mais conservador, pode fazer sentido deixar seu cônjuge com os investimentos mais arriscados.
Às vezes, a liquidação é a melhor opção. Como as taxas de transferência e retirada podem ser altas, fique atento aos encargos aplicáveis antes de seguir esse caminho. Se decidir que essa é a melhor opção, muitos especialistas recomendam vender os investimentos primeiro para compartilhar a carga tributária dos ganhos de capital.
A divisão dos ativos de aposentadoria envolve requisitos específicos dependendo do tipo de conta. A maioria dos planos e contas tem regras que devem ser seguidas ao dividir os ativos de aposentadoria em um divórcio. Por exemplo, uma ordem judicial de relações domésticas qualificada (QDRO) é uma ordem judicial usada para dividir tipos específicos de planos de aposentadoria, incluindo planos 401(k) e 403(b).
Sua Casa
Se você e seu futuro ex-cônjuge possuem uma casa, o banco não permitirá remover um cônjuge da hipoteca apenas porque estão se divorciando. Para colocar a casa apenas em seu nome, será necessário refinanciar. E qualificar-se sozinho para o empréstimo pode ser difícil se você for um cônjuge não trabalhador.
Se não puder ser aprovado apenas em seu nome, a opção mais viável pode ser vender a casa e dividir os lucros.
Alternativamente, vocês podem manter ambos os nomes na casa, embora seja uma solução muito mais complicada que requer um acordo de co-propriedade como parte do divórcio. Se vocês não estão em bons termos, talvez não queiram continuar carregando um enorme fardo financeiro com seu ex.
Procure Ajuda Profissional
Num momento em que sua mente e emoções provavelmente estão um caos, não corra riscos com suas finanças. Desconfie de conselhos bem-intencionados de amigos e colegas de trabalho e consulte profissionais—como um advogado e um analista financeiro certificado em divórcios (CDFA)—sobre a maneira correta de desvincular suas contas bancárias, de investimento e de crédito, assim como qualquer outra propriedade compartilhada que agora precise ser dividida.
Este é um momento crucial para contar com profissionais para garantir que você tenha verificado todos os detalhes, encontrado todas as contas e se protegido completamente contra danos financeiros.
Como Separar Minhas Finanças em um Divórcio?
Feche todas as contas bancárias conjuntas. Abra sua própria conta se ainda não tiver uma. Verifique seu relatório de crédito nos três principais bureaus de crédito para identificar todos os cartões de crédito e empréstimos que compartilha com seu cônjuge. Feche todas as linhas de crédito conjuntas.
Você também precisará dividir os ativos que possui em contas de investimento e aposentadoria. Se possui uma casa com seu cônjuge, decida quem ficará com ela ou venda e divida os lucros. Se a casa tiver uma hipoteca e você quiser mantê-la apenas em seu nome, será necessário refinanciar o empréstimo.
##O Que é Propriedade Comunitária?
Nos estados com leis de propriedade comunitária, cada cônjuge é considerado dono de uma parte dos bens matrimoniais, incluindo quaisquer ativos financeiros ou reais adquiridos durante o casamento.
Nove estados têm leis de propriedade comunitária: Califórnia, Arizona, Nevada, Louisiana, Idaho, Novo México, Washington, Texas e Wisconsin.
Os demais estados possuem leis de propriedade separada. Cada cônjuge mantém a posse dos bens trazidos para o casamento.
O Que é uma Ordem Judicial de Relações Domésticas Qualificada (QDRO)?
Uma ordem judicial de relações domésticas qualificada (QDRO) é uma ordem judicial usada para dividir os ativos de aposentadoria mantidos em planos patrocinados pelo empregador, como 401(k)s e 403(b)s. As IRAs são divididas usando um processo conhecido como “transferência incidente ao divórcio”. Estes são passos necessários a serem tomados ao dividir ativos de aposentadoria como parte de um acordo de divórcio.
Conclusão
Navegar pelas complexidades financeiras de um divórcio exige atenção aos detalhes e uma abordagem estratégica. Desde a separação de contas bancárias conjuntas e gerenciamento de cartões de crédito até a divisão de investimentos e ativos de aposentadoria, cada passo deve ser cuidadosamente planejado para evitar armadilhas financeiras. Consultar profissionais especializados, como advogados e analistas financeiros certificados, pode fazer uma diferença significativa ao garantir que todos os aspectos financeiros sejam devidamente tratados. Ao seguir essas diretrizes, você estará melhor preparado para proteger seus interesses e iniciar um novo capítulo com segurança financeira.
Com conteúdo investopedia.com
