“Estabelecer objetivos financeiros é fundamental para garantir um futuro financeiramente seguro. Mas como você pode definir metas financeiras de maneira eficaz e alcançá-las?”.
Introdução
Definir metas financeiras de curto, médio e longo prazo é um passo importante para garantir a sua estabilidade financeira. Se você não estiver trabalhando em direção a algo específico, é provável que gaste mais do que deveria. Isso pode resultar em dificuldades quando surgem despesas inesperadas e, principalmente, quando chegar a hora de se aposentar. Você pode acabar preso em um ciclo vicioso de dívidas de cartão de crédito e sentir que nunca tem dinheiro suficiente para se proteger adequadamente, tornando-se mais vulnerável do que o necessário para lidar com alguns dos principais riscos da vida.
No fim deste artigo você encontrará informações relevantes sobre as dinâmicas inconscientes que as Constelações Familiares tão claramente mostram, em especial sobre essa máxima “objetivos financeiros para o seu futuro”.
Metas financeiras de curto prazo
Estabelecer metas financeiras de curto prazo proporciona a base e o impulso de confiança necessários para alcançar os objetivos maiores que demandam mais tempo. Esses primeiros passos podem ser relativamente fáceis de atingir em apenas um ano: Criar um orçamento e segui-lo. Construir um fundo de emergência. Pagar a dívida do cartão de crédito que está segurando você.
Estabelecer um orçamento
“Você não pode saber para onde está indo até realmente saber onde está agora. Isso significa estabelecer um orçamento”, diz Lauren Zangardi Haynes, uma planejadora financeira fiduciária e de honorários com a Spark Financial Advisors em Richmond e Williamsburg, Virginia. “Você pode se surpreender com a quantidade de dinheiro que está escapando todos os meses.”
Uma maneira fácil de acompanhar seus gastos é usar um programa de orçamento gratuito como o Mint. Ele combinou as informações de todas as suas contas em um só lugar, para que você possa rotular cada despesa por categoria. Você também pode criar um orçamento da maneira antiga, analisando seus extratos bancários e contas dos últimos meses e categorizando cada despesa com uma planilha ou em papel.
Quando você vê como está gastando seu dinheiro e é orientado por essas informações, pode tomar decisões melhores sobre onde deseja que seu dinheiro vá no futuro. O prazer e a conveniência de comer fora valem o dinheiro extra que você gasta a cada mês? Se sim, ótimo, desde que você possa pagar por isso. Se não, você acabou de descobrir uma maneira fácil de economizar dinheiro todos os meses. Você pode procurar maneiras de gastar menos ao sair para comer, substituir algumas refeições em restaurantes ou delivery por refeições caseiras, ou fazer uma combinação das duas opções.
Criar um fundo de emergência
Um fundo de emergência é um dinheiro que você reserva especificamente para pagar despesas inesperadas. Para começar, um objetivo inicial de $500 a $1.000 é uma meta razoável. Quando você alcançar esse objetivo, convém ampliá-lo para que seu fundo de emergência possa cobrir dificuldades financeiras mais significativas, como o desemprego. Se você não tinha um fundo de emergência antes da pandemia de COVID-19, provavelmente desejou tê-lo. E se você já tinha um, pode ter usado e precisar repor.
Ilene Davis, uma planejadora financeira certificada (CFP) da Financial Independence Services em Cocoa, Florida, recomenda economizar pelo menos três meses de despesas para cobrir suas obrigações financeiras e necessidades básicas, mas de preferência seis meses, especialmente se você é casado e trabalha na mesma empresa que seu cônjuge ou se trabalha em uma área com poucas perspectivas de emprego. Ela sugere que encontrar pelo menos uma coisa em seu orçamento para reduzir pode ajudar a financiar suas economias de emergência.
Outra maneira de construir economias de emergência é através da organização e eliminação de itens não necessários, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações em Phoenix da Freedom Financial Network, uma empresa de serviços financeiros online para liquidação de dívidas do consumidor, busca de hipotecas e empréstimos pessoais. Você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens não utilizados no eBay ou no Craigslist ou realizando uma venda de quintal. Considere transformar um hobby em trabalho de meio período, do qual você pode destinar a renda para a poupança.
Zangardi Haynes recomenda abrir uma conta de poupança e configurar uma transferência automática para a quantia que você determinou que pode economizar a cada mês (usando seu orçamento) até atingir seu objetivo de fundo de emergência. “Se você receber um bônus, reembolso de impostos ou até mesmo um salário ‘extra’ mensal – o que acontece dois meses por ano se você for pago quinzenalmente – economize esse dinheiro assim que entrar em sua conta corrente. Se você esperar até o final do mês para transferir esse dinheiro, a probabilidade de gastá-lo em vez de economizá-lo é alta”, diz ela.
Embora você provavelmente tenha outros objetivos de economia também, como economizar para a aposentadoria, criar um fundo de emergência deve ser uma prioridade máxima. É a conta de poupança que cria a estabilidade financeira necessária para alcançar seus outros objetivos.
Pagar dívidas de cartão de crédito
Os especialistas discordam sobre se devem pagar dívidas de cartão de crédito ou criar um fundo de emergência primeiro. Alguns dizem que você deve criar um fundo de emergência mesmo se ainda tiver dívidas de cartão de crédito, porque, sem um fundo de emergência, qualquer despesa inesperada o levará ainda mais para a dívida do cartão de crédito. Outros dizem que você deve pagar as dívidas de cartão de crédito primeiro, porque os juros são tão custosos que tornam muito mais difícil alcançar qualquer outro objetivo financeiro. Escolha a filosofia que faz mais sentido para você ou faça um pouco de ambos ao mesmo tempo.
Como estratégia para pagar dívidas de cartão de crédito, Davis recomenda listar todas as suas dívidas por taxa de juros, da mais baixa para a mais alta, e pagar apenas o mínimo em todas, exceto na dívida com a taxa de juros mais alta. Use quaisquer fundos adicionais que você tenha para fazer pagamentos extras no cartão com a taxa de juros mais alta.
O método descrito por Davis é chamado de “avalanche de dívidas”. Outro método a considerar é chamado de “bola de neve de dívidas”. Com o método da bola de neve, você paga suas dívidas em ordem do menor para o maior, independentemente da taxa de juros. A ideia é que a sensação de realização ao pagar a dívida mais baixa lhe dará o impulso para enfrentar a próxima dívida um pouco maior e assim por diante até que você esteja livre de dívidas.
Gallegos diz que a negociação ou liquidação de dívidas é uma opção para aqueles com $10.000 ou mais em dívidas não garantidas (como dívidas de cartão de crédito) que não podem pagar os pagamentos mínimos necessários. As empresas que oferecem esses serviços são regulamentadas pela Comissão Federal de Comércio e trabalham em nome do consumidor para reduzir a dívida em até 50% em troca de uma taxa, normalmente uma porcentagem da dívida total ou uma porcentagem do valor da redução da dívida, que o consumidor só deve pagar após uma negociação bem-sucedida.1 Os consumidores podem sair da dívida dessa maneira em dois a quatro anos, diz Gallegos. As desvantagens são que a liquidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito, e os credores podem tomar medidas legais contra os consumidores por contas não pagas.
Metas financeiras de médio prazo
Quando você cria um orçamento, estabelece um fundo de emergência e paga suas dívidas de cartão de crédito – ou pelo menos faz um grande progresso em relação a essas três metas de curto prazo – é hora de começar a trabalhar em direção às metas financeiras de médio prazo. Essas metas criaram uma ponte entre seus objetivos financeiros de curto e longo prazo.
Obter seguro de vida e seguro de renda por incapacidade
Você tem um cônjuge ou filhos que dependem da sua renda? Se sim, você precisa de um seguro de vida para prover para eles no caso de você falecer prematuramente. O seguro de vida a termo é o tipo mais simples e menos dispendioso de seguro de vida e atenderá às necessidades da maioria das pessoas em termos de seguro. Um corretor de seguros pode ajudá-lo a encontrar o melhor preço para uma apólice. A maioria dos seguros de vida a termo exige avaliação médica, e a menos que você esteja gravemente doente, provavelmente poderá encontrar pelo menos uma empresa que oferecerá uma apólice.
Gallegos também diz que você deve ter um seguro de incapacidade para proteger sua renda enquanto estiver trabalhando. “A maioria dos empregadores fornece essa cobertura”, diz ele. “Se eles não fornecerem, indivíduos podem obtê-la por conta própria até a idade da aposentadoria.”
O seguro de incapacidade substituirá uma parte da sua renda se você ficar seriamente doente ou ferido a ponto de não poder trabalhar. Pode fornecer um benefício maior do que a renda por incapacidade do Seguro Social, permitindo que você (e sua família, se tiver) vivam com mais conforto do que o faria se perder a capacidade de ganhar renda. Haverá um período de espera entre o momento em que você se torna incapaz de trabalhar e quando os benefícios do seguro começarão a ser pagos, o que é outra razão pela qual ter um fundo de emergência é tão importante.
Pagar empréstimos estudantis
Os empréstimos estudantis são um grande peso no orçamento mensal de muitas pessoas. Reduzir ou eliminar esses pagamentos pode liberar dinheiro que facilitará a economia para a aposentadoria e o alcance de seus outros objetivos. Uma estratégia que pode ajudá-lo a pagar seus empréstimos estudantis é a refinanciar em um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Mas cuidado: Se você refinanciar empréstimos estudantis federais com um credor privado, pode perder alguns dos benefícios associados aos empréstimos estudantis federais, como pagamento baseado na renda, adiamento e suspensão, que podem ajudar em momentos difíceis.
Considere seus sonhos
Metas de médio prazo também podem incluir objetivos como comprar a primeira casa ou, mais tarde, uma casa de férias. Talvez você já tenha uma casa e queira fazer uma grande reforma nela ou começar a economizar para um lugar maior. Poupar para despesas com a faculdade ou os custos relacionados ao início de uma família são outros exemplos de metas de médio prazo.
Quando você define um ou mais desses objetivos, comece a calcular quanto precisa economizar para começar a alcançá-los. Visualizar o tipo de futuro que você deseja é o primeiro passo para alcançá-lo.
Metas financeiras de longo prazo
A maior meta financeira de longo prazo para a maioria das pessoas é economizar dinheiro suficiente para se aposentar. A regra comum é que você deve economizar de 10% a 15% de cada salário em uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401(k) ou 403(b), se tiver acesso a um, ou um IRA tradicional ou Roth IRA. Mas, para garantir que você realmente esteja economizando o suficiente, é preciso descobrir quanto você realmente precisará para se aposentar.
Aumentar a poupança para a aposentadoria
Para a maioria das pessoas que possuem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, o empregador corresponde a uma porcentagem do que você contribui, afirma Vincent Oldre, CFP e presidente do Assured Retirement Group em Minneapolis. Eles podem corresponder a 3% ou até 7% do seu salário. Você pode obter um retorno de 100% do seu investimento ao contribuir o suficiente para receber a correspondência completa do empregador, e esse é o passo mais importante para financiar sua aposentadoria.
“O que me preocupa é que as pessoas não investem dinheiro em seus planos de aposentadoria porque ‘não têm condições’ ou têm ‘medo do mercado de ações’. Eles perdem o que chamo de retorno ‘gratuito'”, diz Oldre.
Michael Cirelli, consultor financeiro da SAI Financial em Warrenville, Illinois, recomenda fazer contribuições para o IRA no início do ano, em vez de no final, quando a maioria das pessoas costuma fazê-lo, para dar ao dinheiro mais tempo para crescer e dar a si mesmo uma quantia maior para a aposentadoria.
Constelação Familiar de Bert Hellinger
A Constelação Familiar é uma abordagem terapêutica desenvolvida por Bert Hellinger, que se concentra em revelar dinâmicas ocultas dentro das famílias e nos relacionamentos interpessoais. Esta técnica considera que questões não resolvidas nas gerações passadas podem afetar a vida atual de uma pessoa, inclusive na esfera financeira. Hellinger postula que problemas como dívidas, padrões de gastos irresponsáveis ou dificuldades financeiras podem ter raízes em questões familiares não resolvidas, como conflitos, segredos familiares, lealdades invisíveis ou desequilíbrios nas relações.
A Constelação Familiar busca trazer à tona essas questões subjacentes, permitindo que os indivíduos compreendam e resolvam os conflitos familiares que podem estar afetando sua situação financeira. Durante uma sessão de constelação, um facilitador ajuda o cliente a representar os membros de sua família e a visualizar as dinâmicas familiares, muitas vezes revelando insights profundos sobre as origens de seus problemas financeiros.
Como a Constelação Familiar pode ajudar
Compreensão das origens dos problemas financeiros: A Constelação Familiar ajuda os indivíduos a identificar conexões entre questões financeiras e dinâmicas familiares não resolvidas. Isso pode fornecer insights poderosos sobre por que certos padrões de gastos, dívidas ou dificuldades financeiras persistem.
Resolução de conflitos familiares: Ao trazer à tona conflitos e lealdades invisíveis dentro da família, a constelação pode ajudar na resolução dessas questões. Isso pode resultar em relacionamentos familiares mais saudáveis e na eliminação de obstáculos financeiros causados por tensões familiares.
Tomada de decisões mais informadas: Compreender a dinâmica familiar subjacente pode permitir que os indivíduos façam escolhas financeiras mais conscientes e alinhadas com seus objetivos de curto, médio e longo prazo.
Harmonização das relações familiares: À medida que os conflitos e tensões familiares são abordados e resolvidos por meio da Constelação Familiar, as relações familiares podem se tornar mais harmoniosas, proporcionando um ambiente de apoio emocional que favorece o progresso financeiro.
Conclusão
Definir metas financeiras e seguir um plano financeiro é essencial para alcançar a estabilidade e segurança financeira. No entanto, questões familiares não resolvidas podem desempenhar um papel significativo em problemas financeiros. A Constelação Familiar de Bert Hellinger oferece uma abordagem terapêutica eficaz para identificar e resolver questões familiares que podem afetar negativamente as finanças pessoais. Compreender as origens dos problemas financeiros e trabalhar para resolver conflitos familiares pode contribuir para uma vida financeira mais equilibrada e satisfatória. Portanto, considerar a integração da Constelação Familiar em uma abordagem abrangente de planejamento financeiro pode ser uma estratégia valiosa para indivíduos e famílias que desejam alcançar seus objetivos financeiros com maior harmonia e sucesso.
