“O empréstimo convencional é uma opção comum de financiamento imobiliário. Mas o que exatamente é um empréstimo convencional e como você pode obtê-lo em 2024? Quais são os requisitos e as vantagens desse tipo de empréstimo?”
Introdução
Um empréstimo convencional é uma forma comum de financiamento para a compra de uma casa ou refinanciamento de uma hipoteca nos Estados Unidos. Diferente de empréstimos segurados ou garantidos por agências governamentais, como FHA e USDA, os empréstimos convencionais são oferecidos por instituições financeiras privadas e não dependem do respaldo do governo. Neste contexto, exploraremos o que caracteriza um empréstimo convencional, quem é elegível para obtê-lo, como funciona e quais são suas vantagens e desvantagens.
No fim deste artigo você encontrará informações relevantes sobre as dinâmicas inconscientes que as Constelações Familiares tão claramente mostram, em especial sobre essa máxima “O que é um empréstimo convencional”.
O que é um empréstimo convencional?
Um empréstimo convencional não é segurado ou garantido por uma agência governamental. No entanto, é importante notar que Fannie Mae e Freddie Mac, duas empresas patrocinadas pelo governo, fornecem capital ao mercado hipotecário e influenciam diretamente os requisitos necessários para a aprovação de um empréstimo convencional.
Quem deve obter um empréstimo convencional?
Se você está procurando comprar uma casa ou refinanciar uma hipoteca e possui uma renda decente, um bom histórico de crédito e dívidas médias, um empréstimo convencional provavelmente é adequado para você.
Por outro lado, outros tipos de hipotecas, como as hipotecas FHA e USDA, atendem àqueles que precisam de apoio para adquirir uma casa devido a pontuações de crédito mais baixas, economias limitadas ou renda baixa a moderada.
Como funciona um empréstimo convencional
Comprar ou refinanciar uma casa com um empréstimo convencional oferece muita flexibilidade:
Compradores de casas com pontuações de crédito típicas, renda e níveis de dívida provavelmente se qualificarão.
Programas de empréstimos convencionais, como HomeReady e Home Possible, permitem pagamentos iniciais tão baixos quanto 3%.
Como a hipoteca mais comumente disponível, você pode comparar diferentes credores em busca da melhor taxa de hipoteca.
Além das hipotecas de taxa fixa, os empréstimos convencionais estão disponíveis como hipotecas de taxa ajustável. As ARM geralmente têm uma taxa de juros fixa inicial mais baixa, que se converte em uma taxa variável que se ajusta a cada seis meses ou anualmente.
As hipotecas convencionais também têm uma variedade de períodos de pagamento. Embora os empréstimos de 30 anos tenham sido historicamente os mais comuns, você pode escolher um prazo de empréstimo de 20, 15 ou 10 anos.
Dica: Embora o pagamento da hipoteca seja mais alto, prazos de hipoteca mais curtos permitem que você pague o empréstimo mais rapidamente e reduza significativamente a quantidade de juros que você paga. Você também acumulará patrimônio líquido em sua casa mais rapidamente.
Empréstimo Conforme vs. Empréstimos Jumbo
Empréstimos convencionais têm uma outra variação importante: empréstimos conformes ou não conformes.
Hipotecas conformes são emitidas para valores de empréstimo inferiores a US $726.200, embora limites mais altos estejam disponíveis em áreas com imóveis mais caros.
Empréstimos não conformes, ou empréstimos jumbo, são usados para financiar casas acima do limite de empréstimo conforme.
Como se qualificar: requisitos de empréstimo convencional
Os requisitos específicos de empréstimo variam de acordo com o credor, mas geralmente, empréstimos convencionais exigem que o mutuário:
Tenha uma relação dívida-renda de 50% ou menos. No entanto, a maioria dos credores procura uma DTI de 41% ou menos.
Forneça um pagamento inicial de 3% ou mais se você for um comprador de primeira casa. Alguns credores oferecem programas de pagamento inicial de 1% para compradores de primeira viagem. Caso contrário, 5% é um pagamento inicial de nível básico, embora você seja obrigado a adquirir um seguro hipotecário privado ou PMI.
Tenha uma pontuação de crédito FICO de 620 ou mais alta.
Prós e contras dos empréstimos convencionais
Prós
Pagamento inicial tão baixo quanto 3% para compradores de primeira casa e apenas 3% de patrimônio líquido para refinanciamento de empréstimos qualificados.
Você pode optar por uma hipoteca de taxa variável.
Com um pagamento inicial de 20% ou mais, você pode dispensar o seguro hipotecário privado.
Disponíveis como empréstimos jumbo para a compra de propriedades de alto valor.
Termos flexíveis estão disponíveis para compradores de primeira casa e nativos americanos.
Também pode financiar reformas em casa, melhorias energéticas e a compra de casas pré-fabricadas.
Contras
Requisitos de pontuação de crédito mais altos do que empréstimos FHA ou USDA.
Com um pagamento inicial de menos de 20%, você será obrigado a pagar um seguro hipotecário privado (PMI).
O que é Constelação Familiar de Bert Hellinger e como pode ajudar neste contexto
A Constelação Familiar é uma abordagem terapêutica desenvolvida por Bert Hellinger que se concentra nas dinâmicas familiares e nas influências inconscientes que podem afetar a vida das pessoas. Embora aparentemente desconectada do tema dos empréstimos convencionais, a Constelação Familiar pode ser valiosa para aqueles que enfrentam desafios financeiros ou emocionais relacionados à aquisição de uma casa ou hipoteca. Através dessa terapia, as pessoas podem explorar questões familiares profundas que podem estar afetando suas decisões financeiras, como crenças sobre dinheiro, heranças familiares e padrões de relacionamento. Ao trazer à tona essas questões ocultas e trabalhar para resolvê-las, a Constelação Familiar pode ajudar os indivíduos a tomar decisões mais conscientes e equilibradas em relação a questões financeiras, incluindo a escolha de um empréstimo convencional. Portanto, esta abordagem terapêutica pode complementar a orientação financeira tradicional, ajudando as pessoas a lidar com aspectos emocionais e familiares de suas decisões financeiras.
##Conclusão
Os empréstimos convencionais desempenham um papel significativo no mercado imobiliário, oferecendo flexibilidade e opções para compradores de casas e proprietários que atendem a certos critérios de renda, histórico de crédito e dívidas. Com pagamentos iniciais tão baixos quanto 3%, prazos de pagamento variados e a capacidade de escolher entre hipotecas de taxa fixa ou ajustável, eles se adaptam a diferentes situações financeiras. No entanto, é importante notar que requisitos de pontuação de crédito mais elevados e a obrigação de pagar um seguro hipotecário privado podem ser desafios para alguns mutuários. Como sempre, a seleção do tipo de empréstimo deve ser feita com base nas circunstâncias financeiras e objetivos individuais.
