Como gerenciar as finanças em um casal quando um de vocês tem muito mais riqueza? Equilibrar o orçamento e alinhar objetivos financeiros é essencial para evitar conflitos e promover harmonia. Descubra estratégias eficazes para manter a transparência e a equidade.
Introdução
Compartilhar a vida com um parceiro envolve, inevitavelmente, a interseção de finanças pessoais. Desde os primeiros passos de um relacionamento até decisões mais sérias como casamento ou compra de imóveis, a maneira como os casais gerenciam o dinheiro pode impactar profundamente o futuro da relação. Um acordo legal sólido é essencial para proteger ambas as partes, garantindo clareza e segurança financeira. Este artigo explora as diversas formas de entrelaçamento financeiro, desde a coabitação até o casamento, e oferece orientações práticas sobre como estabelecer acordos financeiros justos e eficazes.
PROTEGENDO SEU DINHEIRO E DECIDINDO SE E COMO COMPARTILHÁ-LO
Sempre que você começar a se entrelaçar financeiramente com seu parceiro, recomendo fortemente que você tenha um acordo legal que dite como isso funcionará. Enquanto seu relacionamento continuar saudável e feliz, provavelmente não haverá problema. Mas se o relacionamento terminar e vocês não tiverem um acordo sobre como a divisão das finanças ocorrerá, problemas — grandes problemas — podem surgir.
Se você não é casado com seu parceiro e não comprou nada grande junto (como um carro ou casa), então você não está particularmente “entrelaçado” dessa forma. E você não precisa se preocupar muito com seu parceiro tendo uma reivindicação legal sobre seu dinheiro. (Lembre-se, não sou advogado. Suponho que existam maneiras legais para um parceiro não casado reivindicar, mas em geral, se você não é casado, você não tem muita reivindicação.)
Casar-se é talvez a maior maneira de se entrelaçar financeiramente. E você pode ter um acordo legal que proteja você e seu cônjuge nesse caso: acordo pré-nupcial (também conhecido como pré-marital) ou pós-nupcial.
Talvez você esteja com medo de ter toda essa riqueza e trazê-la para um casamento com um parceiro que não tem tanto. O que acontece se o casamento não durar? Você perderá metade da sua riqueza?
Imagino que pessoas de ambos os sexos tenham essa preocupação, mas definitivamente vejo isso em minhas clientes mulheres. Suspeito que isso esteja enraizado em grande parte na longa história de uma cultura e sistemas financeiros que têm sido tão punitivos para as mulheres quando se trata de dinheiro. Para constar: vá ver quão recentemente as mulheres conquistaram o direito de simplesmente ter sua própria conta bancária. (Spoiler: 1974)
Você poderia estabelecer tal acordo de modo que o que era seu antes do casamento permaneça seu após o casamento. Você também poderia definir regras para como esse equilíbrio na propriedade muda ao longo do casamento ou se algo mudar durante o casamento, como ter filhos.
Por exemplo, temos um casal cliente (em um casamento maravilhosamente invejável, parece) em que cada um tinha uma riqueza significativa antes do casamento (graças às IPOs). No lar conjunto, o parceiro #1 tinha, digamos, 70% da riqueza total e o parceiro #2 tinha 30%. Eles escreveram seu acordo pré-nupcial de modo que se o casamento terminasse dentro do primeiro ano, o parceiro #1 sairia com seus 70% e o parceiro #2 com seus 30%. O acordo também estipulava que após cada ano adicional de casamento, esse equilíbrio se aproximaria de 50-50 até que finalmente, após um certo número de anos, a riqueza fosse considerada 50-50. Acordos pré-nupciais podem dizer praticamente o que você quiser.
Fazer um acordo pré-nupcial realiza duas coisas. Há o benefício direto e óbvio de obter proteção legal para o dinheiro e outros bens de você e seu parceiro. Há o benefício mais indireto — mas talvez mais importante! — de forçar você e seu parceiro a pensar sobre todas essas questões potencialmente delicadas (para sua própria psique e para seu relacionamento) de dinheiro e segurança. Não acho que preciso insistir na importância de falar aberta e honestamente sobre dinheiro com seu parceiro significativo e chegar a uma filosofia de dinheiro para seu relacionamento que ambos possam concordar.
Novamente, consulte um advogado de direito da família (um para cada um de vocês!) para entender os detalhes de como um acordo pré-nupcial (ou pós-nupcial) poderia funcionar especificamente para vocês.
Casar-se não é, claro, a única maneira de se entrelaçar financeiramente. Vocês poderiam comprar uma casa (ou outro bem caro) juntos, ter filhos juntos, etc. Recomendo fortemente trabalhar com um advogado para elaborar um acordo legal para proteger cada um de vocês quando se trata de propriedade e responsabilidades em relação a quaisquer bens e filhos, especialmente se vocês não forem casados.
Tenho uma colega que ilustrou a necessidade de tal acordo, infelizmente de forma negativa. Ela não tinha um acordo legal ditando direitos e responsabilidades entre ela e seu parceiro romântico quando compraram uma casa juntos. Oito anos depois, a casa havia aumentado muito em valor, o relacionamento terminou (não inteiramente amigavelmente), e ela se mudou enquanto o parceiro queria ficar na casa. Da última vez que ouvi, ela ainda estava tentando obter o que acreditava ser seu devido (sua parte na casa), mas não havia acordo sobre o que ela tinha direito e como ela receberia.
VIVENDO DE ACORDO COM O NÍVEL MAIS ALTO OU MAIS BAIXO DE RIQUEZA?
O maior desafio que vejo em casais com um desequilíbrio de riqueza (ou renda!) é como tomar decisões de gastos com estilo de vida que funcionem para ambos.
SE VOCÊS VÊEM A RIQUEZA COMO “NOSSA”
Alguns casais casados decidem “O que é meu é nosso e o que é seu é nosso.” Mesmo que tenham contas individuais (muitas vezes simplesmente um legado do tempo antes de se casarem), eles veem o dinheiro através de uma lente conjunta. O benefício aqui é que isso simplifica todos esses cálculos de gastos e estilo de vida. Não há nível “mais alto ou mais baixo” de riqueza (ou renda). Vocês simplesmente tomam decisões com base na riqueza (ou renda) do lar.
Divulgação completa: foi isso que meu marido e eu fizemos. No nosso caso, acredito que isso nos proporcionou muitas mais oportunidades do que se tivéssemos tentado manter um senso de separação. Um único anedota não faz dados, eu entendo.
Deve-se dizer que seguir em frente com “Nosso” abre a possibilidade de desgosto se o relacionamento não estiver feliz e/ou não durar.
[Uma observação: Medito que a tendência neste país de se casar cada vez mais tarde torna mais difícil entrar no casamento com uma mentalidade de “Nosso”. Se você se casa quando tem 23 anos (nem consigo imaginar), então vocês provavelmente têm muito pouco dinheiro. Vocês estão no começo da jornada de construção de riqueza! Como tal, é mais fácil considerar tudo “nosso” daqui para frente porque “tudo” não vale muito. Se você se casa quando tem 30 anos (mais ou menos quando eu me casei) ou ainda mais tarde, quando você tem 40 anos, você teve muito mais tempo para aumentar sua riqueza e renda e estar entrando no relacionamento com um desequilíbrio.
SE VOCÊS VÊEM A RIQUEZA COMO “MINHA, SUA E NOSSA”
Se, no entanto, você quiser manter um senso de “Meu, Seu e Nosso”, então o desafio de diferentes níveis de riqueza é talvez óbvio. Se você tem $10 milhões em investimentos e seu parceiro tem $300 mil em investimentos, comprar uma casa de $2 milhões poderia ser apropriado para você, mas não para ele (considerando as coisas individualmente).
Não se preocupe! Isso não significa que você não pode ter sua casa chique. Isso significa apenas que você tem que pensar em como vai pagar por ela (ou qualquer outra despesa em sua vida) um pouco mais do que se você e seu parceiro tivessem riqueza (ou renda) igual.
Aqui estão algumas possíveis soluções que vi clientes usarem com sucesso. A primeira é mais comum:
Claro, escolha um estilo de vida que o parceiro com menos riqueza não poderia pagar sozinho… e então pague proporcionalmente à sua riqueza. Você tem $4 milhões para os $1 milhão do seu parceiro? Você paga 80% das despesas e ele paga 20%.
Financeiramente falando, o parceiro mais rico subsidia o outro parceiro. Pelo que vale, não acho que a ideia de “subsidizar” seu parceiro seja ruim. Na verdade, eu “subsidio” meu marido 100% porque ele é um pai que fica em casa.
Talvez ocasionalmente, para despesas especiais (como uma viagem), o parceiro mais rico poderia pagar todas as despesas.
Viva em um nível apropriado para o parceiro com menos riqueza. Eu, sendo um pouco pão-duro em recuperação, naturalmente gravito para essa solução. Deve-se dizer, no entanto, que você tem que descobrir se vale a pena para você viver uma vida “menor” do que suas finanças permitiriam.
Qualquer que seja a solução que você escolha, posso garantir que definir seu estilo de vida acima do que o parceiro com menos riqueza pode cobrir prudentemente com suas finanças e então pedir que ele pague metade não é sustentável. Vai, no mínimo, criar estresse financeiro para esse membro do casal. E o estresse em um membro do casal tende a se tornar estresse no relacionamento.
UM DE VOCÊS TEM RIQUEZA, E O OUTRO TEM UMA ALTA RENDA
Nessa situação, vi alguns clientes encontrarem soluções criativas, mas lógicas.
Tenho uma cliente que comprou uma casa com seu parceiro. Ela tem uma renda alta e um nível razoável de riqueza. Seu parceiro tem uma renda muito menor e muita riqueza (não sei exatamente quanto, só sei que o parceiro tinha riqueza familiar reservada para a compra de uma casa). Quando minha cliente e seu parceiro queriam comprar uma casa, em uma parte cara do país, ela não tinha as economias para comprá-la, mas seu parceiro tinha. Seu parceiro não tinha a renda para pagar as despesas contínuas, mas ela tinha.
Então, eles compraram a casa à vista, com dinheiro, a maior parte vindo do parceiro. Eles elaboraram um acordo imobiliário especificando quem possuía qual porcentagem da casa inicialmente (com base em quanto cada um colocou na compra da casa). O acordo imobiliário também dita como essa porcentagem de propriedade muda a cada ano como resultado de ela pagar as despesas contínuas (imposto sobre a propriedade, seguro, etc.), e também se um deles cobrir uma despesa significativa (por exemplo, colocar um novo telhado).
Eles compraram uma casa muito mais cara do que minha cliente poderia ter comprado sozinha. Mas eles organizaram de tal forma que seu parceiro usou sua riqueza para poder comprar a casa à vista, de modo que os custos contínuos fossem apropriados para a renda da minha cliente. Isso deixou-os com uma casa com a qual ambos podiam ficar felizes, sem colocar minha cliente em uma situação em que ela se sentisse estressada pelos custos da moradia.
Ter uma situação financeira diferente da pessoa a quem você se compromete pode facilmente e compreensivelmente criar desafios. Esses desafios podem se transformar em problemas se você não trabalhar intencionalmente para resolvê-los.
Dei alguns exemplos aqui de como alguns de nossos clientes enfrentaram esse desafio, na esperança de inspirar algumas ideias sobre sua própria situação. Qualquer que seja sua solução, ela terá que levar em consideração as particularidades da sua situação: as particularidades legais e financeiras, e suas emoções e valores.
Conclusão
A gestão financeira em um relacionamento exige comunicação aberta, planejamento estratégico e, frequentemente, a formalização de acordos legais. Seja por meio de um contrato pré-nupcial, pós-nupcial ou outros arranjos específicos, é crucial proteger os interesses de ambos os parceiros. Essas medidas não apenas salvaguardam a estabilidade financeira, mas também promovem a harmonia e a confiança no relacionamento. Ao enfrentar desafios financeiros com transparência e cooperação, os casais podem fortalecer seu vínculo e construir uma base sólida para um futuro próspero juntos.
Com conteúdo flowfp.com
