“Como o divórcio pode afetar o futuro financeiro de uma mulher? Descubra estratégias essenciais para reconstruir sua estabilidade econômica após o término de um casamento, garantindo independência e segurança financeira.”
Introdução
O divórcio, além de ser um processo emocionalmente desafiador, pode ter impactos significativos nas finanças pessoais, especialmente para as mulheres. Um estudo do Centro de Pesquisa de Aposentadoria da Boston College revelou que os americanos divorciados têm maior probabilidade de enfrentar dificuldades para economizar o suficiente para a aposentadoria do que aqueles que nunca passaram por um divórcio. Esse fenômeno é particularmente agravado para mães e mulheres de cor, que enfrentam custos adicionais na criação dos filhos e enfrentam uma lacuna salarial de gênero mais ampla. Diante dessas complexidades financeiras, é crucial entender como se preparar para um possível revés financeiro após o divórcio e encontrar maneiras de reconstruir um fundo de aposentadoria confortável.
Preparando-se para um revés financeiro
Estou longe de ser a única. Os americanos divorciados têm mais probabilidade do que aqueles que nunca passaram por um divórcio de não ter economias suficientes para se aposentar aos 65 anos com sua qualidade de vida habitual, de acordo com um estudo do Centro de Pesquisa de Aposentadoria da Boston College. As mães frequentemente sofrem o impacto financeiro mais severo por causa “tanto dos custos de criar os filhos quanto das consequências negativas para seus rendimentos de terem responsabilidades de cuidar das crianças e da família,” disse Maria Cancian, decana da Escola McCourt de Políticas Públicas da Universidade de Georgetown. As mulheres de cor também são desproporcionalmente afetadas devido a uma lacuna salarial de gênero mais ampla.
“Muitos dos meus clientes na faixa dos 30 e 40 anos sentem que estão abaixo do ponto em que deveriam estar em termos de ter economizado para a aposentadoria,” incluindo aqueles enfrentando um divórcio, disse Aja Evans, uma terapeuta financeira em Nova York e conselheira de saúde mental licenciada, que aborda os fatores emocionais em torno das finanças com sua clientela, composta principalmente por mulheres negras. “Elas têm muita vergonha, muita culpa, por não terem economizado o suficiente.”
A Sra. Cancian disse que os casais casados podiam contar um com o outro – e com seus planos de seguro saúde familiares – quando um cônjuge enfrentava um corte de emprego ou problemas de saúde. “É mais difícil se virar como pessoas solteiras porque você perde as economias de escala”, disse ela. Isso significa que agora você precisa pagar por dois lugares para morar, dois carros, dois fundos de emergência e assim por diante.
Subir de volta ao “topo da cadeia alimentar”, nas palavras de Debra Kaplan, uma terapeuta licenciada em Tucson, Arizona, pode levar anos. A Sra. Kaplan precisou de 10 anos para recuperar o padrão de vida que tinha antes de seu divórcio, aumentando lentamente seu poder de ganho e reservando algum dinheiro para incidentes, além da aposentadoria.
Negociando sua aposentadoria e economias conjuntas
Nova York e outros 40 estados concedem uma divisão equitativa dos bens e dívidas acumulados durante o casamento. Mas existem circunstâncias que podem impedir o acesso a eles (incluindo infidelidade financeira, onde um cônjuge esconde dinheiro) e uma série de maneiras de determinar como eles são distribuídos.
Você pode pedir menos do 401(k) e benefício do Seguro Social do seu cônjuge e mais de suas economias conjuntas, para pagar o seguro saúde depois de ser removido do plano de saúde do seu cônjuge. Você pode dividir igualmente os lucros da venda da casa da família e não pedir nenhum dinheiro de aposentadoria do seu cônjuge, acreditando que o seu é suficiente.
Lori Stevenson, uma contadora pública certificada em Minneapolis que se divorciou dois anos atrás após um casamento de 32 anos, aceitou uma parte menor das economias de aposentadoria de seu ex-marido (ela tinha tanto um 401(k) quanto um IRA) e concordou em pagar os dois últimos anos de mensalidades da faculdade do filho mais novo em troca de manter a casa.
Advogados de divórcio frequentemente negociam acordos como esses. Mas a maneira como eles abordam os bens conjugais pode ser diferente da maneira como um planejador financeiro os veria, disse Kristina George, uma gerente de patrimônio e sócia da Northstar Financial Planning em Windham, New Hampshire. Advogados que não conhecem as consequências fiscais de opções de ações ou de reter uma casa, por exemplo, podem “trocar ativos” de maneiras que “não são maçãs para maçãs”, disse a Sra. George.
A Sra. George observou que uma das maiores perturbações do divórcio é a forma como ele muda a forma como uma pessoa é tributada. Mulheres que se declaram chefes de família pela primeira vez podem ser duramente atingidas, então é importante ter uma projeção fiscal junto com o decreto de divórcio, disse a Sra. George.
Sem orientação especializada, qualquer ex-cônjuge pode se meter em apuros financeiros. Histórias não faltam de pessoas se vendo sem condições de comprar casas em mercados imobiliários locais em gentrificação após venderem a casa da família, o que obriga a mudar para outros estados para extrair o máximo das economias de aposentadoria agora escassas.
Depois do divórcio, a Sra. Stevenson mudou de meio período para período integral; é uma mudança que Karen D. Sparks, uma analista financeira de divórcio certificada em Santa Clara, Califórnia, disse requer uma atualização de treinamento de carreira para muitas mulheres mais velhas, o que ela inclui nos orçamentos pós-divórcio. Eventualmente, no entanto, as horas de trabalho da Sra. Stevenson foram reduzidas e ela agora está endividada, com um orçamento restrito e incapaz de economizar.
Dawn Pick Benson, 50, é redatora publicitária e coach de viagens, morando em Grand Rapids, Michigan. Quando ela pediu o divórcio do marido de 18 anos em 2018, ela tinha um advogado pronto para negociar a divisão de uma casa, um veleiro, dois carros, contas correntes e de poupança conjuntas e contas individuais de poupança e aposentadoria para cada cônjuge – embora o fundo de aposentadoria da Sra. Benson fosse menor. Mas ela não tinha ideia de qual divisão fazia sentido a longo prazo, ou em que encrenca ela se meteria se seu advogado escolhesse incorretamente. Em pânico, ela entrou em contato com Liza Caldwell, co-fundadora do SAS for Women, uma organização que oferece coaching de divórcio e outros recursos educacionais.
A Sra. Caldwell recomendou um analista financeiro de divórcio certificado, que disse à Sra. Benson para manter sua casa, já que ela poderia alugá-la quando viajasse para ajudar a pagar a hipoteca. Isso significava desistir do restante dos bens conjuntos (exceto um carro) e das economias e aposentadorias individuais de seu ex-marido. Ela também lhe pagou um pequeno ajuste em dinheiro para garantir uma divisão igual do valor de todos os bens.
Mas, sem filhos e com pelo menos 15 anos até a aposentadoria, a Sra. Benson tem tempo para se recuperar. A experiência a ajudou a sentir que “não sou apenas eu sozinha, abrindo meu caminho”, disse ela.
Encontrando educação financeira e apoio
Contratar um especialista financeiro pode sobrecarregar orçamentos já esgotados com o pagamento de advogados de divórcio e mediadores. Alison Borel, 49, professora substituta em San Diego, pediu o divórcio em agosto e sente que a ajuda de um especialista está fora de alcance até que ela possa economizar dinheiro suficiente. Ela também está esperando para aproveitar inúmeros grupos de apoio financeiro online para se educar melhor. A Sra. Stevenson participou de alguns webinars de divórcio organizados por planejadores financeiros, a maioria gratuitos. Eles a ajudaram a elaborar orçamentos detalhados que a ajudam a manter seus gastos sob controle e a planejar emergências.
O SAS for Women oferece eventos gratuitos, incluindo um seminário chamado “Preparando suas Finanças para a Mesa de Negociação”. Da última vez que foi divulgado, disse a Sra. Caldwell, 248 mulheres se inscreveram imediatamente. Ela também disse que o Savvy Ladies, uma organização sem fins lucrativos de alfabetização financeira que oferece educação financeira e aconselhamento gratuito, foi um recurso útil.
A Sra. George encaminha as pessoas para um site de recursos hospedado pelo Women’s Institute for a Secure Retirement, uma organização sem fins lucrativos. Os livros oferecem muitas informações também; a Sra. Evans, a terapeuta financeira em Nova York, prefere os da “Budgetnista”, Tiffany Aliche. Os conselhos variam desde encontrar um analista financeiro de divórcio certificado para trabalhar junto, descobrir uma fonte de renda secundária e voltar para a escola para iniciar uma carreira mais lucrativa.
Também há uma proliferação de comunidades online menos formais. Suzy Nguyen, uma escritora divorciada de Nova York e defensora da alfabetização financeira das mulheres, administra um grupo mensal chamado Mulheres & Finanças: Conversas em Ação, no qual os membros compartilham suas experiências financeiras e conselhos.
“Estou pós-divórcio e tentando descobrir como economizar o suficiente para a aposentadoria”, disse a Sra. Nguyen. Ela disse que seu consultor financeiro previu que ela ficaria sem dinheiro quando completasse 80 anos, em parte por causa dos altos custos de vida em Nova York. Ela planeja alugar apartamentos por curtos períodos em cidades menos caras, incluindo Austin, Texas; Charlotte, Carolina do Norte; e Berlim, para ver se consegue encontrar uma comunidade adequada com bons cuidados de saúde e outros recursos.
Um caminho desafiador para uma aposentadoria confortável
Os especialistas dizem que reconstruir um fundo de aposentadoria é possível, não importa qual seja sua idade, embora as mulheres mais velhas enfrentem um caminho desafiador. “As pessoas em seus meados dos 60 anos, que terminaram de trabalhar, têm um tempo muito difícil se recuperando, e esse é um segmento crescente” da população divorciada, disse a Sra. George. De fato, as mulheres que se divorciam mais tarde na vida experimentam uma queda de 45 por cento em seu padrão de vida. Com esses clientes, a Sra. George se concentra em dividir os ativos de aposentadoria existentes e em utilizar ferramentas como hipotecas reversas para garantir casas e padrões de vida.
Um caminho desafiador para uma aposentadoria confortável
Os especialistas dizem que reconstruir um fundo de aposentadoria é possível, não importa qual seja sua idade, embora as mulheres mais velhas enfrentem um caminho desafiador. “As pessoas em seus meados dos 60 anos, que terminaram de trabalhar, têm um tempo muito difícil se recuperando, e esse é um segmento crescente” da população divorciada, disse a Sra. George. De fato, as mulheres que se divorciam mais tarde na vida experimentam uma queda de 45 por cento em seu padrão de vida. Com esses clientes, a Sra. George se concentra em dividir os ativos de aposentadoria existentes e em utilizar ferramentas como hipotecas reversas para garantir casas e padrões de vida.
Para mulheres com mais tempo, o plano em três partes da Sra. George inclui fazer uma revisão do orçamento, pagar dívidas para iniciar um fundo de emergência e depois descobrir como repor o dinheiro da aposentadoria.
A Sra. Sparks, a analista financeira de divórcio, aconselha os clientes a guardar 30 por cento de seus ganhos para aposentadoria, a serem divididos igualmente entre despesas de vida e discricionárias, e custos de cuidados com o envelhecimento. Isso, disse a Sra. Kaplan, a terapeuta de Tucson, requer frugalidade firme: “Não haverá muitas noites fora e não haverá muitas férias.”
Embora enfrentar um futuro financeiro solitário possa ser aterrorizante, também pode ser empoderador. Ser obrigada a olhar sem piscar para meus ganhos e até onde eles podem (e não podem) se estender me tornou metódica em descobrir como cortar despesas para que eu possa aumentar minhas contribuições mensais para o IRA, e há satisfação em vê-las crescer lentamente. Este controle é um alívio – um que eu gostaria de ter me concedido há anos.
Conclusão
Enfrentar um futuro financeiro incerto após o divórcio pode ser assustador, mas também pode ser uma oportunidade de empoderamento. A necessidade de avaliar minuciosamente as finanças pessoais e fazer ajustes significativos pode levar a um maior controle e conscientização sobre os gastos e investimentos. Ao buscar orientação especializada e educar-se financeiramente, é possível encontrar maneiras de reconstruir um fundo de aposentadoria sólido, mesmo diante dos desafios. Portanto, é essencial abordar as questões financeiras pós-divórcio com determinação e pragmatismo, aproveitando recursos disponíveis e planejando cuidadosamente para garantir um futuro financeiro mais estável e seguro.
Com conteúdo nytimes.com
