“Você acredita que planejadores financeiros são exclusivos para pessoas ricas? Descubra por que essa ideia é um equívoco e como um planejador financeiro pode beneficiar sua vida financeira, independentemente do seu nível de renda.”
Introdução
A busca por consultores financeiros é uma decisão que pode beneficiar pessoas em diversas situações financeiras. Muitos indivíduos tendem a acreditar que consultores financeiros são exclusivamente para aqueles com altos rendimentos ou grandes patrimônios, mas isso não é necessariamente verdade. Este texto discute os momentos em que procurar ajuda de um consultor financeiro pode ser valioso, independentemente do estágio financeiro em que você se encontra. Além disso, explora a diferença entre consultores financeiros e planejadores financeiros, fornecendo diretrizes sobre como escolher o profissional certo para atender às suas necessidades financeiras.
Ao final deste artigo você verá com clareza pela ótica das Constelações Familiares as dinâmicas inconscientes de que “planejamento financeiros não são apenas para pessoas ricas. eles também são para você”.
Quando procurar um consultor financeiro
Existem muitas razões para procurar um consultor financeiro (não menos importante para melhorar nossa literacia financeira). Muitas pessoas presumem que os consultores financeiros são apenas para determinados tipos de pessoas – talvez os ricos ou proprietários de empresas – e que elas mesmas não se qualificam para um. Mas isso muitas vezes não é o caso.
Aqui estão apenas alguns cenários em que as pessoas podem se beneficiar de conselhos financeiros de um profissional.
Tom acabou de receber uma grande quantia em dinheiro. Ele herdou dinheiro de um parente, recebeu um grande bônus ou até mesmo ganhou na loteria. Depois dos gastos impulsivos e algumas compras de luxo, Tom fica se perguntando o que fazer com seu dinheiro. De acordo com um estudo, 20% dos baby boomers que herdaram $100.000 ou mais “gastaram ou perderam tudo”. Isso é muito dinheiro para gastar sem aconselhamento.
Geraldine está se aproximando da idade de aposentadoria, mas não tem certeza do que fazer. Seu marido está aposentado há alguns anos, e ela gostaria de aproveitar o tempo juntos, mas não sabe como planejar suas finanças da melhor forma. Ela não está sozinha: uma pesquisa descobriu que apenas metade dos americanos tem uma boa compreensão das opções de aposentadoria disponíveis para eles.
Martha está estressada com a complexidade de suas finanças. Ela tem sete cartões de crédito, quatro contas bancárias, três fundos de pensão e duas hipotecas. Ela administra um pequeno negócio como autônoma, e às vezes trabalha por contrato, mas também trabalha meio período para uma empresa registrada na França. Ela vai se casar com um canadense que possui uma casa no Sri Lanka e uma grande carteira de títulos alemães. Martha precisa de ajuda.
Mas consultores financeiros não são apenas para eventos de vida específicos. Assim como os juros se acumulam ao longo do tempo em suas contas de investimento, os efeitos negativos de um planejamento financeiro ineficiente também podem se acumular ao longo do tempo.
“A forma como você organiza suas finanças também é muito importante, pois o arrasto ao longo da vida de coisas como alocação ineficiente e estratégia fiscal pode ter um grande impacto, especialmente mais tarde na vida”, diz o consultor financeiro Curtis Crossland da Suttle Crossland Wealth Advisors.
Consultores financeiros e planejadores financeiros
Independentemente do tamanho de sua renda ou portfólio, todos ficamos estressados em relação às finanças. É provável que todos se beneficiem de alguma assistência financeira. Mas há uma diferença entre consultar um consultor financeiro e um planejador financeiro.
A parte confusa é que os dois costumam se sobrepor muito, como explica Brandon Gregg, da BBK Wealth Management:
“Eu acho que a maior diferença é que a maioria dos consultores faz apenas a gestão de investimentos… [mas] geralmente, os planejadores têm uma abordagem mais holística para ajudar as pessoas com todas as suas necessidades financeiras.”
Algumas pessoas se beneficiarão mais de um, outras de outro. Algumas poucas pessoas podem precisar de ambos. Para ajudá-lo a entender, podemos usar um sistema de três níveis. O tipo e o grau de ajuda que você precisa dependerá de qual nível você pertence.
- Nível 1: Você está começando no mundo financeiro. Você está começando a ver algum dinheiro entrar em suas contas, morando com a família, com poucas contas e despesas gerais. Suas finanças são (relativamente) simples.
- Nível 2: Isso pode ser qualquer pessoa, desde jovens profissionais até a meia-idade. Você tem uma hipoteca ou um aluguel considerável. Você tem dívidas no cartão de crédito, muitas contas a pagar e pelo menos algumas compras de alto valor para fazer (por exemplo, férias e carros). Na faixa etária mais avançada, você também pode precisar cuidar de parentes idosos e considerar os custos com cuidados infantis.
- Nível 3: Isso ocorre quando você possui um certo grau de riqueza, talvez por meio de herança ou um salário elevado. Você tem uma pequena hipoteca e apenas algumas dívidas de cartão de crédito e empréstimos. Suas contas são gerenciáveis. Seus itens de alto valor são luxos, e você tem economias saudáveis, renda disponível e acordos de pensão. Qualquer filho que você tenha provavelmente saiu de casa e é mais ou menos autossuficiente.
Pessoas nos níveis 1 e 2 são aquelas que provavelmente precisarão mais de assistência financeira, potencialmente por meio de planejadores financeiros e consultores. Eles estão começando nisso e precisam aprender as habilidades necessárias para navegar no mundo financeiro.
Pessoas nos níveis 2 e 3 podem se beneficiar mais de consultores financeiros: pessoas que gerenciam dinheiro em seu nome e muitas vezes têm o poder de direcionar seus investimentos. Eles provavelmente são mais caros, mas removerão o estresse da gestão financeira.
O que procurar em um bom consultor financeiro
Digamos que você decidiu que procurar um consultor financeiro é uma boa ideia. No entanto, não há como escapar disso – obter conselhos especializados e personalizados custará dinheiro. Muitas pessoas simplesmente não podem pagar por isso.
Nesses casos, o primeiro ponto de partida é verificar quais conselhos gratuitos, confiáveis e úteis você pode encontrar. Um recurso é o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor, que é um repositório de informações úteis sobre tudo, desde a compra de uma casa até a obtenção de um empréstimo para automóveis até o planejamento da aposentadoria.
Se você está procurando conselhos de investimento, a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira é um bom começo. Ela oferece ferramentas, calculadoras e métodos de verificação de organizações de terceiros. A Comissão de Valores Mobiliários e Câmbio (SEC) também oferece informações educacionais gratuitas sobre tópicos como as taxas associadas a vários produtos financeiros, a avaliação da tolerância ao risco e como se proteger contra fraudes financeiras.
Suponha que você tenha o dinheiro necessário para contratar um consultor financeiro. O próximo passo é encontrar o certo para você. Nem sempre é fácil. Uma rápida pesquisa no Google revela o problema: há muitos para escolher. Para começar, um site de recursos sólidos é a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA), que hospeda apenas aqueles que são qualificados e respeitáveis.
Mas mesmo dentro dessa seleção, as opções são muitas. Aqui estão três dicas para ajudar a reduzir a decisão:
- Verifique suas qualificações: O que você está procurando é um Certified Financial Planner (CFP), Chartered Financial Consultant (ChFC) ou Chartered Financial Analyst (CFA), que lida mais especificamente com investimentos. Você pode verificar cada um em seus respectivos sites para ver se um agente realmente tem as qualificações que afirma. Isso não significa que não existam consultores financeiros muito bons com credenciais diferentes ou mesmo sem elas. Mas se você está investindo, faz sentido ter certeza.
- Verifique o histórico de emprego deles: Como regra geral, verifique se o currículo deles está repleto de empregos de curto prazo ou mudanças frequentes de emprego. Isso é um sinal de alerta. Existem algumas maneiras de fazer isso. O LinkedIn é um começo (mas isso não é verificável e às vezes pode ser falsificado). Existem também outros sites que você pode experimentar, incluindo BeenVerified e TruthFinder. Em caso de dúvida, você pode simplesmente pedir o currículo do consultor financeiro – se tiver alguma dúvida, basta perguntar.
Sente-se e faça perguntas a eles: Brandon Gregg, um consultor de patrimônio na BBK Wealth Management, sugere alguns exemplos:
- Por que eles acham que o planejamento é importante?
- O processo de planejamento e o programa de gestão de investimentos são únicos para cada cliente?
- O consultor financeiro considera importante construir relacionamentos com seus clientes? (O planejamento é muito pessoal, e quanto mais o consultor financeiro sabe e entende sobre as necessidades de planejamento de seu cliente, melhor).
- O consultor se concentra apenas em metas ou também nos valores do cliente?
- O que o acordo entre o consultor e o cliente inclui (custos, responsabilidades, etc.)?
Entenda como seu planejador ou consultor é remunerado: Consultores financeiros e planejadores geralmente recebem pagamento por comissão ou por taxas (embora alguns possam receber ambos).
A NAPFA recomenda escolher um consultor ou planejador que receba apenas taxas, porque esse método de pagamento minimiza conflitos de interesse e autotransações.
“O modelo de taxa única garante que seu planejador financeiro atue como um fiduciário”, diz a NAPFA. “Planejadores que recebem apenas taxas são remunerados diretamente por seus clientes pelo aconselhamento, implementação de planos e gestão contínua de ativos. Todos os membros da NAPFA são obrigados a trabalhar apenas dentro da estrutura de taxa única, não aceitando comissões por seu trabalho.”
O planejamento financeiro raramente é simples ou fácil, tanto praticamente quanto emocionalmente. Um pouco de orientação pode fazer muita diferença. Vimos como a falta de apoio financeiro pode ter resultados negativos. E vimos que todos terão algum aspecto de suas vidas financeiras que poderia usar alguma ajuda.
Amir Noor, Diretor de Planejamento Financeiro da United Financial Planning Group, resumiu dizendo que o planejamento para uma vida financeira saudável é semelhante ao planejamento para uma vida física saudável.
“Frequentemente faço a analogia de que a disciplina financeira é semelhante à disciplina física. Se você perguntar: ‘Quando devo começar a ir à academia?’, a resposta seria: ‘Você sempre deve estar pelo menos um pouco ativo ou se exercitando’. Se você é um atleta, está
O que é Constelação Familiar de Bert Hellinger e como pode ajudar em questões financeiras
A Constelação Familiar de Bert Hellinger é uma abordagem terapêutica que busca identificar e resolver padrões familiares disfuncionais que podem afetar diversos aspectos da vida de um indivíduo, incluindo suas finanças. Ela se baseia na ideia de que as dinâmicas familiares, como relacionamentos conflituosos, segredos familiares não revelados e eventos traumáticos do passado, podem impactar negativamente as escolhas financeiras e os resultados econômicos de uma pessoa.
A Constelação Familiar pode ajudar em questões financeiras ao identificar e abordar questões profundas que podem estar influenciando o comportamento financeiro de alguém. Por meio dessa abordagem terapêutica, as pessoas podem entender melhor suas crenças e padrões financeiros arraigados e trabalhar para superar obstáculos emocionais que podem estar prejudicando suas finanças.
Por exemplo, alguém que sempre enfrentou desafios financeiros em sua família pode descobrir que esses padrões estão afetando suas próprias decisões financeiras, levando a escolhas autodestrutivas. A Constelação Familiar pode ajudar a trazer à tona essas questões e permitir que a pessoa trabalhe para mudar seu relacionamento com o dinheiro de maneira mais saudável e positiva.
Portanto, a Constelação Familiar de Bert Hellinger pode ser uma ferramenta valiosa para aqueles que desejam explorar as raízes emocionais de seus problemas financeiros e buscar soluções mais profundas. É importante destacar que essa abordagem terapêutica pode ser complementar ao aconselhamento financeiro tradicional, ajudando as pessoas a abordar tanto os aspectos práticos quanto emocionais de suas finanças pessoais.
Conclusão
A gestão eficaz das finanças é essencial para todos, independentemente de sua situação financeira atual. Este texto destaca a importância de procurar um consultor financeiro quando enfrentamos decisões financeiras cruciais, como heranças, aposentadoria ou situações complexas de gerenciamento de ativos. Também esclarece as diferenças entre consultores e planejadores financeiros, ajudando os leitores a identificar qual tipo de profissional pode ser mais adequado às suas necessidades. Lembre-se de que o planejamento financeiro é uma parte fundamental da construção de uma vida financeira sólida e saudável.
Com conteúdo bigthink.com
