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Introdução
Poupar dinheiro é uma prática essencial para alcançar segurança financeira e realizar metas a curto e longo prazo. No entanto, escolher a melhor forma de investir suas economias pode ser um desafio, considerando a variedade de opções disponíveis no mercado. Uma das alternativas mais populares é o Certificado de Depósito Bancário (CDB), que oferece segurança e um rendimento fixo, ideal para aqueles que não desejam correr muitos riscos. Este guia apresenta as principais considerações que você deve ter ao decidir onde e como investir seu dinheiro, destacando desde a importância de entender seus objetivos financeiros até a comparação de diferentes tipos de investimentos e instituições financeiras.
1. Entenda por que você está poupando dinheiro
Se os fundos provavelmente serão usados nos próximos meses, uma conta poupança ou uma conta do mercado monetário é uma opção melhor do que um CDB.
“O primeiro passo é pensar quando o dinheiro será utilizado ou se está destinado a um objetivo específico”, diz Lauren Zangardi Haynes, planejadora financeira certificada e fundadora da Spark Financial Advisors.
Uma razão inteligente para escolher um CDB com taxa fixa é saber exatamente quanto dinheiro você ganhará durante o período. Portanto, se for 1º de junho e você estiver tentando economizar para uma viagem no próximo verão, um CDB de 1 ano pode ser um bom lugar para guardar seu dinheiro, deixá-lo crescer e evitar a tentação de gastá-lo.
Mas se você está tentando fazer seu dinheiro crescer de forma mais agressiva ao longo de um período mais longo, outros tipos de investimentos podem ser mais adequados. Ações, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos de índice podem oferecer ganhos mais altos, embora também tenham potencial para perda do principal.
2. Certifique-se de ter dinheiro suficiente disponível no seu fundo de emergência
Considere um CDB para fundos que não precisam ser acessíveis a curto prazo.
O dinheiro destinado a uma compra a curto prazo ou a poupança para emergências deve estar em uma conta líquida, como uma conta poupança ou do mercado monetário. Essas contas permitem que você acesse seus fundos a qualquer momento, sem penalidade.
Os CDBs de longo prazo historicamente pagam taxas mais altas, embora isso nem sempre seja o caso no ambiente atual. Atualmente, enquanto bancos e cooperativas de crédito aguardam decisões do Federal Reserve sobre as taxas de juros, eles não estão dispostos a garantir as taxas mais altas em CDBs de longo prazo.
3. Pesquise
Conseguir um bom negócio exige pesquisa. Veja o que seu banco oferece e compare com a média dos CDBs. Não aceite a média. Atualmente, a taxa média de um CDB de 12 meses é de apenas 1,81% – insuficiente para acompanhar a inflação. Procure um banco que ofereça taxas significativamente mais altas do que a média nacional.
Em seguida, compare as melhores taxas online para os termos que você está considerando, porque bancos exclusivamente online geralmente pagam taxas mais altas do que aqueles com agências físicas. Bancos online não têm despesas relacionadas à manutenção de agências, então podem pagar rendimentos melhores. Eles também precisam de uma maneira de atrair seus depósitos, o que fazem através de rendimentos mais altos. Da mesma forma, cooperativas de crédito às vezes podem pagar taxas mais altas porque são organizações sem fins lucrativos.
4. Certifique-se de que está segurado
CDBs são investimentos inteligentes se você não quer arriscar seu principal, mas é preciso garantir que está comparando opções em instituições seguradas. Dessa forma, se falir, seu dinheiro está protegido. Um CDB aberto em um banco segurado pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), por exemplo, oferece segurança aos consumidores. Cada depositante em um banco FDIC é segurado em pelo menos $250,000 por banco segurado, por categoria de propriedade, de acordo com a FDIC.
O termo certificado de participação é usado por cooperativas de crédito para CDBs. Estes são segurados pela National Credit Union Administration (NCUA), que opera e gerencia o National Credit Union Share Insurance Fund. O valor padrão do seguro de participação é $250,000 por proprietário de participação, por cooperativa de crédito segurada, para cada categoria de propriedade da conta.
5. Compare taxas ao longo do tempo
Tendências históricas das taxas de CDBs importam ao determinar quão valioso será um CDB para você no futuro.
Se as taxas estão historicamente altas e previstas para cair (o que pode acontecer no final deste ano se o Fed fizer o corte de taxa esperado), pode ser um momento oportuno para garantir uma taxa de longo prazo, garantindo ganhos durante a volatilidade do mercado. Por outro lado, quando as taxas estão baixas e podem aumentar no futuro próximo, pode ser melhor optar por CDBs de curto prazo ou investir em uma conta com rendimentos mais altos.
6. Comece sua busca em bancos online
Bancos online são bons lugares para encontrar os APYs mais altos. Um banco tradicional com agências físicas pode ser uma opção melhor se você preferir se encontrar com um bancário, mas o APY provavelmente será mais baixo.
Bancos online tendem a oferecer rendimentos mais altos e taxas mais baixas, geralmente porque têm menos custos gerais em comparação com bancos físicos, podendo repassar essa economia aos clientes.
7. Considere instituições menores para promoções ou taxas de bônus
Não limite sua busca à internet. Bancos locais e cooperativas de crédito podem oferecer bônus e taxas especiais geralmente reservadas para depósitos maiores. Bancos comunitários podem oferecer CDBs com taxas atraentes para consumidores em cidades ou condados específicos. Algumas instituições menores também oferecem CDBs mais flexíveis, como CDBs adicionais que permitem fazer depósitos adicionais ao longo do prazo.
Ao considerar um CDB com taxa promocional, observe as taxas padrão da instituição, o que pode fornecer uma ideia de se as taxas de CDB serão competitivas quando estiverem para renovação.
8. Evite renovações automáticas
Quando o prazo de um CDB termina, será oferecido um período de carência de cerca de sete a dez dias, durante o qual você pode optar por retirar o dinheiro sem penalidade.
Por outro lado, se você não fizer nada quando o prazo terminar, o banco geralmente renova automaticamente o CDB por um prazo de mesma duração. Isso é conhecido como renovação automática, e o novo CDB ganhará o APY (rendimentos percentuais anuais) que o banco estiver oferecendo atualmente para aquele prazo.
Defina um lembrete no seu calendário para reavaliar seu CDB quando estiver prestes a vencer – especialmente se você teve uma taxa promocional – ou ele pode renovar com um APY desfavorável. Um CDB que era competitivo quando aberto pela primeira vez pode não ser tanto no momento da renovação.
9. Saiba quando você vai precisar do dinheiro
Determinar quando você precisará do seu dinheiro pode ajudá-lo a evitar taxas de retirada antecipada. Os prazos de CDBs geralmente variam de três meses a cinco anos.
Um CDB de um ano pode ser um bom investimento se você estiver planejando comprar uma casa em breve. Você estará protegendo o principal e também ganhando um rendimento competitivo.
“Não queremos necessariamente assumir muitos riscos investindo, mas gostaríamos de ganhar um pouco mais de juros”, diz Zangardi Haynes da Spark Financial Advisors.
O dinheiro que você não precisará por pelo menos cinco anos pode render mais em outros investimentos, como ações, fundos mútuos ou ETFs, mas essas estratégias não oferecem retorno garantido.
10. Verifique os requisitos de depósito mínimo
Alguns bancos exigem um depósito mínimo de $1,000 para abrir um CDB, enquanto outros podem oferecer taxas competitivas com um valor mínimo mais baixo, então vale a pena pesquisar. Procure em outro lugar se achar que o mínimo para abrir uma conta é muito alto.
Vários bancos não exigem depósito mínimo para seus CDBs, então você pode escolher depositar qualquer quantia com a qual se sinta confortável. Apenas lembre-se de que, embora possa não haver um requisito de depósito mínimo, você pode precisar atingir um certo mínimo para ganhar a taxa mais alta.
11. Evite taxas
Taxas podem resultar em uma perda considerável de seus ganhos em um CDB, então vale a pena saber quais são as regras para retiradas antecipadas. Você pode acabar ficando com menos dinheiro do que começou se tiver que terminar o acordo cedo.
Uma penalidade de 90 dias de juros simples é uma taxa comum de retirada antecipada para um CDB de um ano, embora alguns bancos tenham penalidades de seis meses de juros simples ou mais. Outros bancos podem ter penalidades ainda mais severas ou podem penalizar com base em uma porcentagem da retirada. Alguns bancos, por exemplo, impõem uma penalidade de 540 dias de juros sobre fundos retirados prematuramente de CDBs de cinco anos.
12. Opte pelo curto prazo quando fizer sentido
Um APY que seja alguns pontos base mais alto pode não valer a pena se o prazo for mais longo do que você está disposto a considerar. Se o seu horizonte temporal for mais curto, uma conta poupança que pague um APY comparável aos CDBs de curto prazo pode ser uma alternativa. Lembre-se, no entanto, que as taxas em contas poupança são variáveis, enquanto as dos CDBs são fixas para seus prazos.
Escolher uma conta poupança com uma taxa variável pode ser preferível a abrir um CDB de taxa fixa em um momento em que as taxas de conta de depósito estão subindo, por exemplo. O oposto pode ser verdadeiro durante um ambiente de queda de taxas.
13. Escalone seus CDBs
Uma escada de CDBs é uma estratégia que utiliza múltiplos CDBs com vencimentos em intervalos diferentes para aproveitar taxas de juros mais altas. É melhor usada quando as taxas de juros estão subindo ou quando há pouca diferença entre taxas de curto e longo prazo. Uma escada de CDBs pode ajudar você a garantir APYs altos se as taxas continuarem a diminuir. Em um ambiente de queda de taxas, CDBs de longo prazo podem estar ganhando um APY favorável que não é mais oferecido.
Abrir um CDB de um ano, dois anos e três anos ao mesmo tempo é um exemplo de escalonamento, permitindo que você evite mais facilmente penalidades de retirada antecipada e diversifique seu portfólio.
14. Considere uma estratégia de barra
Uma estratégia de barra é semelhante a uma escada, mas com os degraus intermediários ausentes. Curto vencimentos compõem uma extremidade da barra, ou investidores podem até colocar dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento para manter parte do principal mais líquida. Vencimentos de longo prazo compõem a outra extremidade da barra.
Se você estiver olhando para um CDB de longo prazo, pondere o aumento potencial no APY com a penalidade potencial de retirada antecipada, diz Amy Hubble, planejadora financeira certificada da Radix Financial.
“Você geralmente consegue o maior valor optando pelo CDB de prazo mais longo que oferecem, que geralmente é de cinco anos”, diz Hubble. Mas você também precisará considerar se CDBs de longo prazo são um bom valor se CDBs de curto prazo tiverem rendimentos semelhantes.
15. Considere CDBs indexados
Um CDB indexado, também conhecido como CDB estruturado, é um certificado de depósito não tradicional que está vinculado a outros investimentos, como ações, títulos, moedas ou commodities. Embora CDBs indexados provavelmente não percam dinheiro, desde que sejam mantidos até o vencimento, os retornos são tipicamente limitados a uma porcentagem do retorno total do índice subjacente ou cesta de títulos.
Por exemplo, se estiver vinculado ao S&P 500 e esse índice ganhar 10% ao longo do ano, um CDB estruturado pode render três quartos desse retorno. CDBs estruturados variam e podem ser mais complexos em comparação com um CDB convencional. Mas o potencial para retornos maiores atrai alguns poupadores com horizontes de tempo intermediários, tipicamente de dois a quatro anos. Além disso, esses CDBs não são tão comumente oferecidos, então você precisará fazer algumas compras extras para encontrá-los.
16. Avalie CDBs de taxa escalonada
Um CDB de taxa escalonada é uma opção de investimento que vem com aumentos de taxa predeterminados durante o prazo do CDB. CDBs de taxa escalonada diferem dos CDBs de taxa variável, que só permitem um aumento no rendimento quando as taxas realmente aumentam (muito improvável agora, o que torna CDBs de taxa variável uma opção menos atraente).
Mas CDBs de taxa escalonada geralmente apresentam APYs definidos para aumentar para valores predeterminados em datas programadas. Para obter a melhor taxa, compare o APY combinado para ver o que ele representa em média durante o prazo.
Além disso, alguns bancos usam os termos CDB de taxa escalonada e CDB de taxa variável de forma intercambiável, o que pode causar confusão. Leia as letras miúdas para descobrir se o banco tem um plano para aumentar automaticamente sua taxa ou se você precisa solicitar um aumento.
17. Explore CDBs corretora
CDBs corretora são comprados através de uma corretora e são uma opção para quem procura taxas mais altas do que as oferecidas por bancos em CDBs regulares. CDBs corretora também permitem que investidores com mais de $250,000 segurem todos os seus fundos com a FDIC, oferecendo CDBs emitidos por vários bancos. Apenas certifique-se de saber em qual banco um CDB corretora está para não exceder os limites da FDIC com outras contas que você possa ter no banco.
Terminar um CDB corretora cedo é mais complicado do que com um CDB tradicional porque você pode precisar vender sua participação, via seu corretor, ao valor de mercado atual. Dependendo do ambiente de taxas, terminar seu investimento cedo pode fazer com que você perca parte do principal.
CDBs corretora são uma opção mais arriscada do que CDBs bancários, de acordo com a Securities and Exchange Commission, porque você pode perder parte do principal ou ter que vender com prejuízo se as taxas aumentarem após abrir um CDB corretora.
A Financial Industry Regulatory Authority recomenda confirmar que você está listado como proprietário do CDB no banco ou que o CDB está em seu nome por um administrador ou custodiante, para garantir que você receba a cobertura FDIC.
18. Confira CDBs sem penalidade
Com um CDB regular, você geralmente incorrerá em uma penalidade por fazer uma retirada antecipada antes do término do prazo. Mas um CDB sem penalidade permite que você faça uma retirada sem penalidade, geralmente após a primeira semana de abertura ou financiamento do CDB. A contrapartida é que você pode ganhar um rendimento mais alto com um CDB regular.
Conclusão
Investir em um CDB pode ser uma excelente maneira de proteger seu capital e obter um rendimento fixo, especialmente em tempos de incerteza econômica. No entanto, é fundamental realizar uma pesquisa detalhada, considerar seus objetivos financeiros e estar atento às condições oferecidas por diferentes instituições. Lembre-se de avaliar a liquidez necessária, o prazo do investimento e as possíveis penalidades em caso de resgate antecipado. Ao seguir essas orientações, você estará mais preparado para tomar decisões informadas que contribuirão para o crescimento e a segurança de suas economias.
Com conteúdo bankrate.com
