Quais são os princípios fundamentais para construir riqueza duradoura? Descubra como a educação financeira, o planejamento e os investimentos inteligentes podem transformar sua vida financeira. Aplique essas estratégias e veja sua riqueza crescer ao longo do tempo.
Introdução
Construir uma base financeira sólida é uma jornada que começa com a obtenção de dinheiro e avança por diversas etapas essenciais, como economizar, investir e proteger seus ativos. Muitas vezes, o primeiro passo parece o mais difícil: como começar a ganhar dinheiro e garantir que ele seja utilizado de forma a gerar riqueza no longo prazo? Este guia aborda as estratégias fundamentais para ganhar dinheiro, definir metas financeiras, economizar, investir e gerenciar dívidas, ajudando você a alcançar estabilidade e prosperidade financeira.
1 – Ganhar Dinheiro
O primeiro passo é começar a ganhar dinheiro. Esta etapa pode parecer óbvia, mas é essencial – você não pode economizar o que não tem. Você provavelmente já viu gráficos mostrando que uma pequena quantia de dinheiro regularmente economizada e permitida a se acumular ao longo do tempo eventualmente pode se transformar em uma quantia substancial. Mas esses gráficos nunca respondem a essa pergunta básica: Como você obtém dinheiro para economizar em primeiro lugar?
Existem duas maneiras básicas de ganhar dinheiro: por meio de renda obtida ou renda passiva. A renda obtida vem do que você faz para viver, enquanto a renda passiva vem de investimentos. Você provavelmente não terá nenhuma renda passiva até ter ganhado dinheiro suficiente para começar a investir.
Se você está prestes a iniciar uma carreira ou pensando em mudar de carreira, estas perguntas podem ajudá-lo a decidir o que você quer fazer – e de onde sua renda obtida virá:
- O que você gosta? Você se sairá melhor, construirá uma carreira mais duradoura e terá mais chances de ter sucesso financeiro fazendo algo que você gosta e que considera significativo. De fato, um estudo descobriu que mais de nove em cada 10 trabalhadores disseram que trocariam uma porcentagem de seus ganhos ao longo da vida por um maior significado no trabalho.
- No que você é bom? Pense no que você faz bem e como pode usar esses talentos para ganhar a vida.
- O que pagará bem? Procure por carreiras usando o que você gosta e faz bem que atenderão às suas necessidades. Uma boa fonte de informações salariais e perspectivas de crescimento para várias áreas é o Manual de Perspectivas Ocupacionais publicado pelo Bureau of Labor Statistics dos EUA.
- Como você chega lá? Informe-se sobre os requisitos de educação, treinamento e experiência para seguir suas opções de carreira escolhidas. O Manual de Perspectivas Ocupacionais também tem informações sobre isso.
2 – Estabeleça Metas e Desenvolva um Plano
Para que você usará sua riqueza? Você quer financiar sua aposentadoria – talvez até uma aposentadoria antecipada? Pagar pela faculdade de seus filhos? Comprar uma segunda casa? Doar sua riqueza para a caridade? Estabelecer metas é um passo essencial para construir riqueza. Quando você tem uma visão clara do que deseja alcançar, pode criar um plano para ajudá-lo a chegar lá.
Comece definindo seus objetivos financeiros, como economizar para a aposentadoria, comprar uma casa ou pagar dívidas. Seja específico sobre quanto dinheiro você precisa para alcançar cada objetivo e o prazo que espera alcançá-lo.
Uma vez que você definiu seus objetivos, você deve desenvolver um plano para alcançá-los. Isso pode envolver a criação de um orçamento para ajudá-lo a economizar mais dinheiro, aumentar sua renda por meio de educação ou avanço na carreira, ou investir em ativos que se valorizem ao longo do tempo. Seu plano deve ser realista, flexível e focado no longo prazo. Revise regularmente seu progresso e ajuste conforme necessário para mantê-lo no caminho certo.
3 – Economize Dinheiro
Simplesmente ganhar dinheiro não o ajudará a construir riqueza se você acabar gastando tudo. Além disso, se você não tiver dinheiro suficiente para suas contas ou uma emergência, deve priorizar economizar o suficiente acima de tudo. Muitos especialistas recomendam ter economizado de três a seis meses de renda para tais situações.
Para economizar mais dinheiro para construir riqueza, considere estas medidas:
- Acompanhe seus gastos por pelo menos um mês. Você pode usar um aplicativo de orçamento ou uma planilha para ajudá-lo a fazer isso, mas um pequeno caderno de bolso também pode funcionar. Registre o que você gasta, mesmo pequenas quantias; muitas pessoas ficam surpresas ao ver para onde vai todo o seu dinheiro.
- Encontre os excessos e reduza-os. Divida seus gastos em necessidades e desejos. Comida, moradia e roupas são necessidades óbvias. Adicione os prêmios de seguro saúde a essa lista, o seguro auto se você tiver um carro e o seguro de vida se outras pessoas dependem de sua renda. Muitos outros gastos serão apenas desejos.
- Estabeleça uma meta de poupança. Depois de ter uma ideia razoável de quanto dinheiro pode reservar a cada mês, tente manter-se a ela. Isso não significa que você tenha que viver como um avarento ou ser econômico o tempo todo. Se estiver atingindo suas metas de poupança, sinta-se à vontade para se recompensar de vez em quando. Você se sentirá melhor e estará motivado a manter-se no curso.
- Coloque a economia no automático. Uma maneira fácil de economizar é configurar transferências automáticas por meio de seu empregador ou banco. Escolha um valor fixo de seu salário a cada mês e tenha-o transferido para sua conta poupança ou de investimento. Da mesma forma, você pode economizar para a aposentadoria tendo dinheiro retirado automaticamente de seu salário e colocado no plano 401(k) de seu empregador. Os planejadores financeiros costumam aconselhar a contribuir pelo menos o suficiente para obter a contribuição correspondente total de seu empregador.
- Encontre poupanças de alto rendimento. Maximize o retorno de suas economias procurando contas de poupança com as taxas de juros mais altas e as menores taxas. Contas de poupança de alto rendimento (HYSAs, na sigla em inglês) oferecem uma taxa de juros de 10 a 12 vezes maior do que uma conta de poupança padrão. Certificados de depósito (CDs) podem ser uma boa opção de economia se você puder deixar esse dinheiro bloqueado por vários meses ou anos.
Lembre-se também disso: você só pode cortar tanto nos custos. Se seus custos já estiverem no osso, você deve procurar maneiras de aumentar sua renda.
4 – Investir
Depois de conseguir reservar algum dinheiro, o próximo passo é investi-lo para que ele cresça.
Lembre-se de que as taxas de juros em contas de poupança típicas tendem a ser muito baixas, e seu dinheiro corre o risco de perder poder de compra ao longo do tempo devido à inflação.
Talvez o conceito mais importante de investimento para iniciantes (ou qualquer investidor, na verdade) seja a diversificação. Simplificando, seu objetivo deve ser distribuir seu dinheiro entre diferentes tipos de investimentos. Isso porque os investimentos têm desempenhos diferentes em momentos diferentes. Por exemplo, os títulos podem fornecer bons retornos se o mercado de ações estiver em uma maré baixa. Ou se a Ação A estiver em queda, a Ação B pode estar em alta.
Os fundos mútuos proporcionam alguma diversificação embutida porque investem em muitos títulos diferentes. E você alcançará uma maior diversificação se investir tanto em um fundo de ações quanto em um fundo de títulos (ou vários fundos de ações e vários fundos de títulos), por exemplo, em vez de apenas um ou outro.
Como outra regra geral, quanto mais jovem você for, mais risco poderá correr, porque terá mais anos para compensar quaisquer perdas.
5 – Proteja Seus Ativos
Você trabalhou duro para ganhar seu dinheiro e aumentar sua riqueza. A pior coisa seria perdê-la por causa de uma tragédia repentina ou evento imprevisto. O seguro é fundamental para construir sua riqueza, pois o protege de riscos. O seguro residencial substituirá sua casa e pertences em caso de incêndio, o seguro automóvel o recompensará após um acidente de carro, e o seguro de vida pagará aos seus beneficiários um benefício por morte no caso de uma morte prematura.
O seguro de invalidez de longo prazo é outro tipo de apólice que substituirá sua renda se você ficar ferido, doente ou incapacitado de outra forma e incapaz de continuar trabalhando. Mesmo pessoas jovens e saudáveis devem considerar produtos de seguro, pois tendem a ficar mais caros à medida que envelhecem. Isso significa que, mesmo que você tenha 25 anos e seja solteiro, comprar um seguro de vida pode ser muito mais econômico do que quando você tiver 10 anos a mais, com um parceiro, filhos e hipoteca.
6 – Minimize o Impacto dos Impostos
Os impostos são um obstáculo frequentemente ignorado em seus esforços para construir riqueza. Claro, todos estamos sujeitos ao imposto de renda e ao imposto sobre vendas à medida que ganhamos e gastamos dinheiro, mas nossos investimentos e ativos também podem ser tributados. Por isso, é essencial entender suas exposições fiscais e desenvolver estratégias para minimizar seu impacto.
Investir em contas com vantagens fiscais é uma maneira fácil de minimizar sua conta de impostos. Essas contas, como planos de poupança universitária 529, contas individuais de aposentadoria (IRAs) e planos 401(k), oferecem benefícios fiscais que podem ajudá-lo a economizar mais dinheiro e reduzir sua conta de impostos. Por exemplo, as contribuições para um IRA tradicional ou 401(k) são dedutíveis do imposto, o que significa que você pode reduzir sua renda tributável e economizar dinheiro em impostos no ano em que fizer a contribuição. Além disso, eles crescem diferidos de impostos, o que significa que o impacto será menor quando você se aposentar e tiver mais probabilidade de estar em uma faixa de imposto mais baixa. Os ganhos de investimento em um IRA Roth ou Roth 401(k) são isentos de impostos, o que significa que você pode crescer e sacar dinheiro em uma conta Roth sem pagar impostos sobre qualquer renda ou ganhos.
Outra estratégia para minimizar impostos é estar atento ao momento e local de seus investimentos. Ao manter investimentos por mais de um ano, você pode aproveitar a taxa de imposto sobre ganhos de capital a longo prazo, que geralmente é menor do que a taxa de imposto sobre ganhos de capital a curto prazo e a taxa de imposto de renda.
Além disso, tenha em mente onde certos ativos são mantidos. Dada a escolha, um ativo que produz renda, como uma ação pagadora de dividendos ou um título corporativo, deve ser colocado em uma conta com vantagens fiscais, como um IRA Roth, onde esses pagamentos não acionarão eventos tributáveis. Uma ação de crescimento que só produzirá ganhos de capital (em vez de renda) pode ser melhor localizada em uma conta tributável.
7 – Gerencie a Dívida e Construa seu Crédito
À medida que você constrói riqueza, começará a achar que vale a pena assumir dívidas para financiar várias compras ou investimentos. Você pode pagar as coisas com um cartão de crédito para ganhar pontos ou recompensas. Você pode solicitar um financiamento para uma casa ou segunda casa, um empréstimo com garantia hipotecária para melhorias na casa ou um empréstimo automático para comprar um carro. Talvez você queira fazer um empréstimo pessoal para ajudar a iniciar um negócio ou investir no negócio de outra pessoa.
No entanto, é importante gerenciar sua dívida com cuidado – assumir muita dívida pode impedir seu progresso em relação aos seus objetivos de construção de riqueza. Para gerenciar a dívida, esteja atento à sua relação dívida-renda (DTI) e certifique-se de que seus pagamentos de dívida sejam gerenciáveis dentro de seu orçamento. Você também deve tentar pagar dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, o mais rápido possível para evitar o pagamento de taxas de juros excessivas. Esteja atento aos produtos com taxas de juros variáveis ou ajustáveis, como hipotecas de taxa ajustável (ARMs) ou aqueles com pagamentos de balão, pois mudanças na economia ou em suas circunstâncias pessoais podem rapidamente tornar essas dívidas inadministráveis.
De fato, se você se endividar, sua pontuação de crédito pode ser negativamente impactada, e se você não pagar suas dívidas, você poderá enfrentar falência pessoal.
Conclusão
Em resumo, a construção de riqueza é um processo contínuo que exige disciplina, planejamento e conhecimento. Começar a ganhar dinheiro é apenas o início. Definir metas claras e desenvolver um plano financeiro sólido são passos cruciais para direcionar seus esforços. Economizar sistematicamente e investir de forma diversificada maximiza seu potencial de crescimento financeiro. Além disso, proteger seus ativos e gerenciar dívidas de maneira inteligente são práticas essenciais para garantir que seu patrimônio esteja seguro e continue a crescer. Com essas estratégias, você estará bem equipado para alcançar a independência financeira e garantir um futuro próspero.
Com conteúdo investopedia.com
