Qual dívida você deve pagar primeiro? Descubra como priorizar suas obrigações financeiras e tomar decisões inteligentes para alcançar sua estabilidade financeira.
Introdução
O gerenciamento de dívidas é uma preocupação financeira comum para muitas pessoas. A forma como você aborda o pagamento de suas dívidas pode ter um impacto significativo em sua saúde financeira. Neste contexto, há várias estratégias disponíveis, cada uma com suas vantagens e desvantagens. Neste artigo, exploraremos cinco opções de pagamento de dívidas: pagar a dívida com juros mais alto primeiro, pagar a menor dívida primeiro, pagar as dívidas que mais afetam sua pontuação de crédito, usar um método equilibrado e consolidar sua dívida. Cada método oferece abordagens diferentes para enfrentar o desafio de quitar as dívidas, e a escolha certa depende das circunstâncias individuais e metas financeiras.
“Qual a dívida você deve pagar primeiro” é algo que merece nossa atenção e para isso vamos mostrar ao final deste artigo algo sobre as dinâmicas inconscientes que as Constelações Familiares tão claramente mostram e que podem ser muito úteis para você.
Pagar a dívida com a taxa de juros mais alta primeiro
Principais vantagens: Permite economizar dinheiro e redirecionar fundos para outros objetivos financeiros.
Principais desvantagens: Se a sua maior dívida também tiver a taxa de juros mais alta, pode levar um tempo para quitá-la. Isso pode desencorajar algumas pessoas, aumentando a probabilidade de desistir da estratégia.
Melhor para: Minimizar a quantidade de juros que você paga.
Há uma boa razão para pagar primeiro a dívida com juros mais altos – é a dívida que está lhe custando mais. Cartões de crédito com APRs acima da média podem ser especialmente difíceis de pagar. Qualquer pessoa com empréstimo estudantil ou hipoteca conhece a frustração de fazer pagamentos mensais que só vão para os juros, não para o principal.
Pagar dívidas com juros altos primeiro é comumente chamado de método da avalanche. Continue fazendo os pagamentos mensais mínimos em todos os seus cartões de crédito e empréstimos, mas coloque cada centavo extra que puder no cartão ou empréstimo com a taxa de juros mais alta. Se você precisar de ajuda, pode começar olhando para cinco etapas para quitar sua dívida o mais rápido possível.
Embora focar em sua dívida com juros mais altos primeiro seja uma jogada inteligente, não é necessariamente a melhor opção para todos. Se você estiver fazendo pagamentos mensais em muitas dívidas, talvez não tenha muito dinheiro extra para colocar em sua dívida com juros mais altos. O método da avalanche também pode ser desencorajador se você tiver uma dívida grande, pois quitá-la pode parecer impossível.
Pague a menor dívida primeiro
Principais vantagens: Ajuda a construir motivação e o incentiva a seguir o plano.
Principais desvantagens: Pode levar mais tempo para se livrar das dívidas e você pode pagar mais em juros.
Melhor para: Pessoas que têm dificuldade em se manter motivadas para pagar dívidas.
Enquanto algumas pessoas escolhem abordar suas dívidas com base na taxa de juros, outras pagam primeiro a menor dívida e avançam para a maior. Este método de pagamento de dívidas, popularizado pelo especialista financeiro Dave Ramsey, é chamado de bola de neve de dívidas porque começa pequeno e cresce ao longo do tempo.
O método da bola de neve funciona porque pagar uma dívida na íntegra o incentiva a continuar trabalhando em direção ao seu objetivo. Conforme você quita suas dívidas menores, terá mais dinheiro para colocar nas dívidas maiores.
Você pode acabar pagando mais em juros do que pagaria se abordasse sua dívida com juros mais altos primeiro, mas os benefícios psicológicos de quitar essas dívidas menores o mais rápido possível podem ser muito gratificantes.
Para começar com sua bola de neve de dívidas, liste todas as suas dívidas atuais – e seus saldos atuais – do menor para o maior. Continue fazendo o pagamento mínimo mensal em todas as suas dívidas, enquanto coloca o máximo de dinheiro extra possível na sua dívida menor. Uma vez que essa dívida seja paga, coloque seu dinheiro extra na próxima dívida menor e assim por diante.
Pague as dívidas que mais afetam sua pontuação de crédito
Principais vantagens: Você terá mais oportunidades de se qualificar para taxas de juros mais baixas e receber aumentos nos limites de gastos.
Principais desvantagens: Focar na sua pontuação de crédito pode exigir mudanças no estilo de vida, tornando mais fácil perder a motivação.
Melhor para: Pessoas que desejam financiar uma grande compra, como uma casa ou um carro.
Sua pontuação de crédito pode ajudar os credores a entender como você administra suas finanças. Ela é afetada pela quantidade de dívida que você tem, pelo número de linhas de crédito abertas em uso e pelo seu histórico de pagamento.
A sua utilização de crédito – a quantidade do limite de crédito em contas rotativas comparada ao que você está usando – deve ser inferior a 30 por cento, e suas contas devem estar em dia. Qualquer inadimplência no pagamento fará com que um oficial de empréstimo hipotecário, ou qualquer outro credor, reconsidere se deve lhe oferecer um empréstimo.
Se você tiver uma pontuação de crédito sólida, os bancos e outras instituições financeiras provavelmente o consideraram menos arriscado como mutuário. Focar na sua pontuação de crédito pode exigir mudanças no estilo de vida para começar a reduzir a dívida.
Mudar seus hábitos pode ser um grande desafio e você pode precisar reduzir despesas menores para priorizar o pagamento da dívida. Como uma parte dos seus ganhos será destinada às suas dívidas, você pode perder a motivação. No entanto, abrir mão de alguns confortos pode reduzir sua dívida e melhorar sua pontuação de crédito.
Use um método equilibrado
Principais vantagens: Você pode personalizar o seu plano de pagamento de dívidas. Se tiver uma emergência, pode lidar com a despesa sem sacrificar o objetivo de se livrar da dívida.
Principais desvantagens: Sem uma estratégia clara, você pode perder a motivação.
Melhor para: Pessoas que precisam de mais flexibilidade, mas ainda podem se manter motivadas.
Atacar sua maior dívida pode parecer um feito financeiro muito grande. Dívidas menores podem esperar em comparação com circunstâncias mais urgentes, como dívidas que caíram em cobranças judiciais. Dívidas que lhe dão deduções fiscais pelo juro pago – como um empréstimo estudantil ou uma linha de crédito de home equity usada para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” sua casa – também podem ter uma prioridade mais baixa.
O que fazer nestes cenários? Adote uma abordagem equilibrada que seja exclusivamente sua. Você pode incorporar qualquer uma das três opções de pagamento de dívidas na ordem que desejar. Por exemplo, você pode eliminar uma dívida que está em cobranças judiciais antes de pagar seu cartão de crédito, fazendo apenas pagamentos mínimos em suas outras contas enquanto isso.
Consolidar sua dívida
Principais vantagens: Você pode receber uma taxa de juros mais baixa, simplificar suas finanças e pagar sua dívida mais rapidamente.
Principais desvantagens: Pode haver custos iniciais e existe a chance de você não se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.
Melhor para: Pessoas que fazem múltiplos pagamentos mensais com APRs altas.
Você tem algumas opções se deseja consolidar sua dívida em um único pagamento mensal. Você pode transferir os saldos de seus cartões de crédito existentes para um cartão de crédito de transferência de saldo. Os principais cartões de transferência de saldo oferecem entre 15 e 21 meses de APR de 0 por cento em transferências de saldo, dando-lhe tempo suficiente para começar a pagar sua dívida sem pagar juros sobre o saldo transferido.
Você também pode fazer um empréstimo pessoal e usar esse dinheiro para pagar dívidas com juros altos. Se você encontrar um empréstimo pessoal com taxas de juros consideravelmente mais baixas do que as que está pagando atualmente, poderá reduzir o custo total de suas dívidas. Use uma calculadora de consolidação de dívidas para descobrir quanto você poderia economizar ao fazer um empréstimo pessoal.
Por fim, você pode considerar consolidar suas dívidas por meio de um empréstimo com garantia de imóvel ou linha de crédito com garantia de imóvel. Uma calculadora de valor de garantia de imóvel pode ajudá-lo a determinar se usar o patrimônio da sua casa para pagar suas dívidas pode economizar dinheiro. Lembre-se, se você atrasar os pagamentos da hipoteca, corre o risco de execução hipotecária – portanto, pense cuidadosamente antes de fazer um segundo empréstimo para pagar outras dívidas não garantidas.
Constelação Familiar de Bert Hellinger e como ela pode ajudar
A Constelação Familiar é uma abordagem terapêutica desenvolvida por Bert Hellinger que busca entender os padrões e dinâmicas familiares que podem influenciar o comportamento e as escolhas das pessoas. Ela se baseia na ideia de que eventos ou segredos familiares não resolvidos podem afetar negativamente a vida das pessoas, incluindo suas finanças. A Constelação Familiar envolve a criação de representações simbólicas das relações familiares e permite que os participantes visualizem e compreendam melhor essas dinâmicas.
No contexto do pagamento de dívidas, a Constelação Familiar pode ajudar as pessoas a identificar e abordar possíveis influências familiares em suas escolhas financeiras. Por exemplo, se alguém está repetidamente tomando decisões financeiras ruins, pode haver uma ligação com questões familiares não resolvidas, como heranças complicadas, crenças sobre dinheiro ou padrões de gastos adquiridos na infância.
Através da Constelação Familiar, as pessoas podem explorar essas influências familiares profundas, trazendo-as à luz e encontrando maneiras de resolvê-las. Isso pode levar a uma maior compreensão de seus comportamentos financeiros e ajudar na adoção de estratégias mais eficazes para pagar dívidas e melhorar sua saúde financeira de maneira geral. No entanto, é importante notar que a Constelação Familiar é uma terapia especializada e deve ser conduzida por profissionais treinados nesse campo.
Conclusão
A gestão de dívidas é uma parte essencial da saúde financeira pessoal. A escolha da estratégia de pagamento de dívidas adequada pode fazer uma grande diferença no sucesso de sua jornada para a liberdade financeira. Cada opção mencionada neste artigo tem suas próprias vantagens e desvantagens, e a decisão sobre qual adotar deve levar em consideração sua situação financeira, objetivos e preferências pessoais. Além disso, buscar orientação financeira profissional pode ser uma opção sábia ao tomar decisões importantes sobre o pagamento de dívidas.
Com conteúdo bankrate.com
