“Explorando as opções de seguro de cuidados de longo prazo: Um guia abrangente para o planejamento financeiro. Como escolher o seguro adequado para proteger sua saúde e patrimônio na terceira idade?”
Introdução
No cenário atual de envelhecimento da população, a questão dos cuidados de longo prazo tornou-se uma preocupação importante para muitos indivíduos e famílias. Neste contexto, é fundamental entender a diferença entre o seguro de cuidados de longo prazo e o seguro médico, bem como explorar as complexidades envolvidas na tomada de decisão sobre a aquisição desses seguros. Este texto discute essas diferenças, os custos envolvidos, as considerações a serem feitas ao decidir sobre a compra e os momentos adequados para adquirir um seguro de cuidados de longo prazo.
No fim deste artigo você encontrará informações relevantes sobre as dinâmicas inconscientes que as Constelações Familiares tão claramente mostram, em especial sobre essa máxima “seguro de cuidados de longo prazo”.
Qual é a diferença entre seguro de cuidados de longo prazo e seguro médico?
O seguro de cuidados de longo prazo destina-se a pessoas que podem desenvolver problemas cognitivos permanentes, como a doença de Alzheimer, ou que precisarão de ajuda com tarefas diárias básicas, como banho ou vestir. Ele pode ajudar a pagar por auxiliar pessoal, cuidados diurnos para adultos ou alojamento institucional em uma residência assistida ou em um lar de idosos. O Medicare não cobre tais custos para pessoas cronicamente doentes.
Por que o seguro de cuidados de longo prazo não atende às necessidades de muitos
Como funciona?
As apólices geralmente pagam uma quantia fixa por dia, semana ou mês – por exemplo, até US$1.400 por semana para auxiliares de cuidados domiciliares. Antes de comprar uma apólice, pergunte quais serviços ela cobre e quanto ela paga por cada tipo de cuidado, como um lar de idosos, uma residência assistida, um serviço de cuidados pessoais em casa ou cuidados diurnos para adultos. Algumas apólices pagarão aos membros da família que estão prestando os cuidados; pergunte quem se qualifica como membro da família e se a apólice paga pelo treinamento deles.
Você deve verificar se os benefícios são aumentados para levar em consideração a inflação e em que medida. Pergunte sobre o valor máximo que a apólice pagará e se os benefícios podem ser compartilhados por um parceiro doméstico ou cônjuge.
Quanto custa?
Em 2023, um homem de 60 anos que compra uma apólice de US$ 165.000 geralmente pagaria cerca de US$ 2.585 anualmente por uma apólice que aumenta a 3% ao ano para levar em consideração a inflação, de acordo com uma pesquisa da American Association for Long-Term Care Insurance, uma organização sem fins lucrativos que acompanha as taxas de seguro. Uma mulher da mesma idade pagaria US$ 4.450 pela mesma apólice, porque as mulheres tendem a viver mais tempo e têm mais probabilidade de usá-la. Quanto maior for o ajuste pela inflação, maior será o custo da apólice.
Se uma empresa tem estado pagando mais do que o previsto, é mais provável que ela aumente as taxas. As empresas precisam da aprovação dos reguladores do seu estado, portanto, você deve descobrir se a seguradora está pedindo ao departamento de seguros do estado para aumentar as taxas nos próximos anos – e, em caso afirmativo, em que medida – pois as empresas não podem aumentar os prêmios sem permissão. Você pode encontrar os contatos para o departamento de seguros do seu estado através do diretório da National Association of Insurance Commissioners.
Devo comprá-lo?
Provavelmente não vale a pena o custo se você não possui sua própria casa ou não tem uma quantia significativa de dinheiro economizada e não terá uma pensão substancial além da Previdência Social. Se isso descreve sua situação, você provavelmente se qualificará para o Medicaid depois de gastar o que tem. No entanto, o seguro pode valer a pena se o valor de todas as suas economias e pertences, excluindo sua residência principal, for de pelo menos US$75.000, de acordo com um guia do consumidor da associação de comissários de seguros.
Mesmo que você tenha economias e coisas de valor que possa vender, deve pensar se pode pagar os prêmios. Embora as seguradoras não possam cancelar uma apólice depois de vendê-la para você, elas podem – e frequentemente o fazem – aumentar a taxa de prêmio a cada ano. O grupo de comissários de seguros diz que você provavelmente deve considerar a cobertura apenas se ela representar menos de 7% de sua renda atual e se você ainda puder pagar sem dificuldades se o prêmio for aumentado em 25%.
Muitas seguradoras estão vendendo apólices híbridas que combinam seguro de vida e seguro de cuidados de longo prazo. Essas são populares porque, se você não usar o benefício de cuidados de longo prazo, a apólice paga a um beneficiário após a sua morte. No entanto, em comparação com as apólices de cuidados de longo prazo, as apólices híbridas “são ainda mais caras, e a cobertura não é ótima”, disse Howard Bedlin, principal de relações governamentais e defesa no National Council on Aging.
Quando devo comprar uma apólice?
Se esperar muito, pode desenvolver condições médicas que o tornem muito arriscado para qualquer seguradora. Comprar muito cedo pode significar desviar dinheiro que seria melhor investido em sua conta de aposentadoria, na mensalidade dos seus filhos ou em outras prioridades financeiras. Jesse Slome, diretor executivo da American Association for Long-Term Care Insurance, diz que o “ponto ideal” é quando você tem entre 55 e 65 anos. Pessoas mais jovens do que isso geralmente têm outras prioridades financeiras que tornam os prêmios mais dolorosos.
Quando posso acionar os benefícios?
Certifique-se de saber em quais circunstâncias você pode solicitar os benefícios. Isso é conhecido como o “gatilho”. As apólices muitas vezes exigem provas de que você precisa de ajuda em pelo menos duas das seis “atividades da vida diária”, que são: tomar banho, se vestir, comer, ser capaz de sair da cama e se mover, continência e ser capaz de ir ao banheiro e usá-lo. Você também pode acionar sua apólice se tiver um diagnóstico de demência ou algum outro tipo de comprometimento cognitivo. As seguradoras geralmente enviarão um representante para fazer uma avaliação ou exigirão uma avaliação médica.
Muitas apólices não começarão a pagar até que você tenha pago do seu próprio bolso por um período determinado, como 20 dias ou 100 dias. Isso é conhecido como o “período de carência”.
Constelação Familiar de Bert Hellinger e sua relevância
A Constelação Familiar é uma abordagem terapêutica desenvolvida por Bert Hellinger que visa identificar e resolver dinâmicas familiares disfuncionais que podem afetar a saúde mental e emocional dos indivíduos. Embora possa não parecer diretamente relacionada ao tema dos seguros de cuidados de longo prazo, a Constelação Familiar pode desempenhar um papel significativo na tomada de decisões nessa área.
A Constelação Familiar pode ajudar as pessoas a explorar suas relações familiares, traumas passados e questões não resolvidas que podem influenciar suas escolhas financeiras e de saúde. Por exemplo, conflitos familiares não resolvidos podem afetar a decisão de adquirir um seguro de cuidados de longo prazo, pois podem gerar preocupações sobre quem cuidará do indivíduo no futuro. Além disso, a Constelação Familiar pode fornecer insights sobre o relacionamento entre saúde e dinâmicas familiares, ajudando as pessoas a tomar decisões mais informadas sobre sua cobertura de seguro de cuidados de longo prazo.
Em resumo, a Constelação Familiar de Bert Hellinger pode ser uma ferramenta valiosa para entender as influências familiares nas decisões de seguros de cuidados de longo prazo e ajudar as pessoas a abordar questões emocionais e relacionadas à família que podem afetar suas escolhas financeiras e de saúde.
Conclusão
A decisão de adquirir um seguro de cuidados de longo prazo é uma escolha pessoal e financeira que depende de várias variáveis, incluindo idade, situação financeira e saúde atual. É essencial considerar cuidadosamente as informações apresentadas neste texto ao avaliar se essa cobertura é adequada às suas necessidades individuais. A combinação de fatores como os custos crescentes do atendimento de longo prazo e a incerteza quanto ao futuro fazem com que a decisão seja complexa. Portanto, consultar um especialista em seguros e planejamento financeiro pode ser benéfico para tomar uma decisão informada.
Com conteúdo cbsnews.com
